Материнский капитал: наиболее эффективное использование при оформлении ипотеки

Какие аспекты рассмотрим в данной статье:

Что представляет собой материнский капитал?

Нюансы при использовании материнского капитала на ипотеку

Почему первоначальный взнос обязателен?

Как еще заемщик может использовать материнский капитал?

В каком банке можно оформить ипотеку?

Ипотека становится доступной все большему количеству российских граждан, поскольку процентная ставка постоянно снижается, стремясь к заявленным государством 8% в год. Но вместе с тем взять ее стало труднее – если раньше можно было оформить ипотеку без первоначального взноса, то сейчас это практически невозможно.

Для выхода из сложившейся ситуации можно в качестве начальной суммы по кредиту использовать материнский капитал, который выплачивается семьям при рождении ребенка. При этом существуют и другие способы уменьшить негативное влияние ипотеки на семейный бюджет путем использования того же капитала. Многие банки предоставляют такую возможность, но только при соблюдении некоторых условий, которые и хочется обсудить.

Что представляет собой материнский капитал?

С целью повышения рождаемости и увеличения прироста населения государство оказывает финансовую поддержку семьям с детьми в виде материнского (семейного) капитала (МСК). С 2007 его получали те семьи, где рождался второй и последующий ребенок, а с 2020 года он полагается и на первенца. Капитал выдается не деньгами, а в виде сертификата. Его можно использовать:

• для улучшения жилищных условий: строительства индивидуального дома, приобретения недвижимости, ипотеки;
• оплаты образования (в детском саду, школе, вузе);
• увеличения материнской пенсии;
• оплаты расходов на детей-инвалидов.

Но при таких широких возможностях использования МСК, больше, чем 90% семей все же предпочитают задействовать его в качестве первоначального взноса по ипотеке.

В программу материнского капитала с 2020 года внесены изменения. Кроме того, что деньги выплачиваются и на первого ребенка, в размере 455 тыс. рублей, также увеличилась сумма за второго и последующих детей. Теперь она составляет 615 тысяч. Срок действия программы продлился до конца 2021 года.Нюансы при использовании материнского капитала на ипотеку

• Конечно, МСК – это серьезная поддержка для семей, которые решились на ипотечное кредитование. Но перед началом оформления займа на квартиру следует знать о некоторых ограничениях решения об ипотеке нужен месяц. Поэтому подавать заявление на кредит следует только после уверенности в том, что сертификат уже выдан.
• Если ипотека предоставляется за счет материнского капитала, то право на часть приобретаемой недвижимости будут иметь не только родители, но и дети, не достигшие совершеннолетия. Этот нюанс может стать причиной возникновения проблем при желании продать или переоформить квартиру в будущем.
• Сумма первоначального взноса должна составлять не менее 10% от стоимости жилья. То есть получается, что выплата на ребенка даст возможность взять ипотечный кредит на квартиру, стоимость которой не больше 4,5 млн. рублей. Поэтому для приобретения жилья в столице или Санкт-Петербурге одного только материнского капитала будет недостаточно.

И еще один нюанс: сертификатом МСК можно пользоваться в основном только для безналичных расчетов. Сумма, которую можно получить на руки, составляет только 25 тысяч рублей, и только для трат строго по назначению.

Почему первоначальный взнос обязателен?

Внесение определенной части от суммы ипотечного кредита при его оформлении – это не случайное, а продуманное банком решение, которое является своеобразной страховкой, снижающей его финансовые риски. Наличие денег на внесение первоначального взноса снимает несколько важных вопросов к заемщику.

Во-первых, для банка важно знать, что клиент, желающий оформить ипотеку, способен управлять своими финансами, а значит, в будущем сможет своевременно вносить ежемесячный платеж по кредиту. Конечно, к материнскому капиталу такое утверждение не совсем применимо, поэтому при подаче заявления обязательны другие документы, указывающие на наличие стабильного семейного дохода.

Во-вторых, если через неуплату ежемесячных взносов приобретенная квартира будет выставлена на аукцион, то ее продажа будет возможна с дисконтом. Это если не принимать во внимание колеблющихся цен на недвижимость. Уплаченный первоначальный взнос в таком случае дает банку гарантию того, что он не останется в минусе после продажи недвижимости.

Но внесение первоначального взноса выгодно не только для банка, но и для потенциального заемщика, так как сумма ипотеки значительно уменьшится, а вместе с ней ежемесячные платежи и срок кредитования.

Как еще заемщик может использовать материнский капитал?

Встречаются случаи, когда по каким-либо причинам банк отказывается принимать материнский капитал в качестве первого взноса. Но это еще не причина для того, чтобы расстраиваться. Сумму, выплаченную государством, можно будет использовать для дальнейшего погашения кредита и уменьшения суммы задолженности после оформления ипотеки и улаживания всех формальностей. В таком случае банк может предложить потенциальному заемщику на выбор два варианта кредитования:

1. 1.Уменьшение срока выплаты ипотечного кредита при сохранении суммы ежемесячных взносов. В зависимости от величины материнского капитала и графика погашения, можно будет выплатить ипотеку примерно на год раньше или даже больше.
2. 2.Уменьшение суммы ежемесячного платежа при сохранении периода выплат по кредиту. Этот вариант также зависит от суммы МСК, отведенной на эти цели, но снижение ежемесячного взноса даже на пару тысяч рублей – это существенная помощь для семейного бюджета.

Первый вариант дает возможность сократить переплату по кредиту. Он подходит тем семьям, для которых сумма ежемесячного взноса не критична и не сильно бьет по карману.

Вторым предложением могут воспользоваться заемщики с ограниченным бюджетом, которого не хватает на оплату займа.

В каком банке можно оформить ипотеку?

Потенциальный заемщик может обратиться за ипотечным кредитом практически в любой крупный банк России: Сбербанк, Альфа-банк, Росбанк, ВТБ, Банк России, Открытие и др. Все они готовы выдать ипотеку под материнский капитал, но каждый банк предъявляет для этого определенные требования

• Сбербанк даст согласие на использование МСК как первоначального взноса по кредиту только в случае предоставления справки о доходах, позволяющих взять ипотеку. Зарплата «в конверте» здесь не пройдет.
• При оформлении ипотечного кредита в ВТБ стоит учитывать тот нюанс, что для оплаты первоначального взноса кроме материнского капитала должны использоваться также собственные средства. Причем часть МСК при этом не может превышать 15% стоимости недвижимости, а своих средств должно быть не менее 10% от той же суммы.
• В банке Открытие, как и в большинстве других банков, при оформлении ипотечного кредита не обойтись без обязательного страхования – без него процентная ставка может повыситься на 0,5-1%.
• Альфа-банк более охотно рассматривает возможность выдачи ипотеки на покупку готовой недвижимости, чем на строительство индивидуального жилого дома.

При этом все банковские учреждения при подаче документов требуют не только наличие сертификата, но и справку из Пенсионного фонда о сумме денег на счету (в том случае, если часть материнского капитала уже снята). Также банки не имеют тенденции повышать процентную ставку в случае оплаты первоначального взноса за счет МСК. Для них не важно, откуда поступили финансы: от государства или с кошелька заемщика.

Брать ипотечный кредит под материнский капитал стоит только после изучения процентных ставок, условий и всех остальных нюансов. Чтобы процесс его оформления прошел максимально комфортно и безболезненно, лучше обратиться за помощью в компанию профилирующую в данном вопросе. Наша компания готова подобрать надежный банк и программу для выдачи кредита с наиболее выгодными условиями и наименьшими расходами на его обслуживание.

Оставьте заявку или позвоните по номеру 8 (812) 339-61-37