Юный возраст заемщика: преимущества и недостатки взятия ипотечного кредита

В данной статье мы решили рассмотреть вопросы низкодоходных заемщиков, дабы узнать, что вообще им предлагают. Попутно разберем и проблемы людей так называемого верхнего возрастного ценза — то есть тех граждан, которым получить ипотеку гораздо сложнее.

Когда следует идти в банк за ипотечным займом?

Что еще беспокоит банки?

Льготные программы — кто и что о них знает?

Льготные программы для бюджетников

На что еще влияет возраст?

Когда следует идти в банк за ипотечным займом?

К сожалению, большинство банков устанавливает нижний возрастной ценз для вероятных ипотечных клиентов в 21 год. Впрочем, существуют и те, кто соглашается выдавать кредиты 20-летним. Конечно, все это будет иметь место, если заемщик сможет продемонстрировать свою платежеспособность, подтвердить официальные источники постоянного дохода либо привлечь созаемщиков или поручителей.

Важно заметить, что законом предусмотрена возможность взятия ипотеки даже в 18 лет. Другое дело, что банковские организации не торопятся вовлекать молодых граждан в ипотечную авантюру, зная особенности их финансовой культуры. И поэтому создать кредитный карт-бланш на банковскую карту в 18 лет либо выдать займ на потребительские нужды по телефону в действительности вряд ли получится, следовательно, приобрести жилье в ипотеку не удастся до ранее упомянутых 21 лет.

Несколько банковских организаций поднимают нижнюю возрастную ставку до 23 лет. Это требование обусловлено тем, что примерно в 22-24 года молодые граждане завершают свою вузовскую учебу и направляются на поиск работы. Финансовых возможностей у них по сравнению с теми, кто начал работать сразу после школы, в ближайшие несколько лет будут гораздо больше. Наличие высшего образования при прочих равных условиях подразумевает более высокий уровень заработной платы, а значит, повышенные возможности для заемщиков.

Большинство банков обращает внимание на рабочий стаж (беспрерывное пребывание на одной рабочей вакансии либо суммарное в различных организациях). Поэтому, даже если клиенту всего лишь 30 лет, а стажа никакого нет, ипотеку получить будет намного меньше шансов, нежели у 20-летнего юнца, имеющего в своем активе 2-3 года реального стажа в солидной организации, пускай даже и на самой низкооплачиваемой ставке.

В действительности возраст потенциального клиента имеет такое же значение, как и его возраст ко времени завершения ипотечной программы. Поэтому, ежели его возраст находится, например, в районе 50-летней отметки, то он может претендовать максимально на 15-летний ипотечный займ, соответственно, в 40 лет – на 25-летний. Все эти факторы сказываются и на сумме помесячного платежа. И хотя меньшая длительность ипотечного займа подразумевает повышенные проценты, итоговая переплата окажется гораздо ниже, нежели в ситуации «растянутой» на максимальный срок (сейчас 30 лет).

Что еще беспокоит банки?

Так уж повелось, плохо это или хорошо, сегодняшнее государство обращает особое внимание на возможность кредитования молодых мужчин возрастом до 27 лет. Это связано с тем, что до этого возраста гражданин считается пригодным к военной службе. Да никакой банк не против, чтобы молодой и здоровый человек смог бы послужить Родине. Проблема заключается в том, что если во время службы доход потенциального клиента неизвестен, банкиры прогнозируют большие риски. Кроме того, банк вправе потребовать документ, удостоверяющий отсрочку, или свидетельство того, что гражданин ранее нес службу в воинских частях РФ, тем самым — отдал долг Родине по полной программе.

Льготные программы — кто и что о них знает?

Все типовые жилищно-ипотечные программы куются в недрах банковской сферы. Там продумываются все аспекты, в том числе и возможная помощь от внешних структур. И если со строительными организациями, которые предоставляют специальные условия для приобретения жилья в новостройках, все-таки возможно так или иначе прийти к взаимовыгодному соглашению и принять меры регулирования возрастного ценза, то при существующей системе управления страны это попросту невозможно. И ежели нижний предел установлен на уровне 21 лет, тогда лучший выход для 18-летних — развиваться, работать и учиться до полной своей кредитоспособности.

Льготные программы для бюджетников

В соцпрограмме для учителей указано, что возраст кредитуемого лица не должен превосходить 45 лет. То же касается и женщин-врачей. А вот лицам мужского пола эта планка поднята до 50 лет. Ну а для молодых деятелей науки возрастной ценз составляет всего лишь 35 лет. Временной лимит у военнослужащего вычисляется исходя из его военнопригодного возраста.

На что еще влияет возраст?

Помимо вынесения банком самого решения о выдаче или невыдаче ипотеки, возраст потенциального заемщика влияет на несколько параметров кредита.

• Время, на которое выдается ипотечный займ. В зоне риска находятся отнюдь не юнцы, а самые, что называется, зрелые и здоровые — граждане 40-45 лет. Это обусловлено тем, что к завершению времени расчетов по ипотеке они окажутся в пенсионном возрасте, до которого, согласно официальной статистике, в нашей стране доживают далеко не все. Кроме того, средний уровень пенсий по сравнению со средним уровнем зарплат ниже в 2,5 раза.
• Стоимость страховки. Чем старше заемщик, тем среднестатистически больше у него проблем со здоровьем.
• Сумма первоначального взноса. Здесь четкой зависимости не прослеживается. Однако очевидно, что запрашивать с 18-летнего отца семейства 20-25% общей стоимости жилья, по меньшей мере неадекватно.
• Надобность привлечения поручителей либо созаемщиков. Юность – не порок, добрым молодцам урок. Требовать от только вступившего в совершеннолетие гражданина материальной дисциплины едва ли возможно. Привлечение более взрослых поручителей — решение данной проблемы. В их качестве могут выступить родители либо иные благонадежные родственники новоиспеченной молодой семьи.