Планируется ли досрочное прекращение программ льготной ипотеки на 6,5% годовых?

Такие люди все еще заинтересованы в кредитовании на выгодных условиях, а, значит, вопрос о получении ипотеки на льготных условиях в сентябре или ноябре стоит для них остро. Стоит ли рассчитывать на выдачу ипотеки под 6,5% в этот период или разумно будет обратиться в банк прямо сейчас? Эти и другие вопросы о государственной поддержке ипотеки рассмотрим в этом материале.

Краткая информация о программе:

Программа льготной ипотеки со сниженной процентной ставкой 6,5% годовых была запущена в апреле 2020 (в пик самоизоляции), как ответная мера по поддержке населения в период пандемии коронавируса. Ограничительные меры, которые были приняты для сдерживания пандемии, практически перечеркнули преимущества для граждан по старым программам доступной ипотеки. При этом в два раза сократились темпы приобретения и ввода в эксплуатацию жилья в новостройках, что подтолкнуло регулятора на новые меры поддержки граждан и компаний-застройщиков. По задумке авторов инициативы, за 6 месяцев льготной программы должно было быть охвачено все нуждающееся население, которое из-за пандемии было вынуждено отложить планы по покупке жилья.

Согласно первой редакции льготной программы право на льготную ипотеку получали жители Москвы и Санкт-Петербурга (а также соответствующих областей), приобретающие квартиру в новостройке стоимостью до 8 миллионов рублей. Для жителей регионов этот порог был существенно ниже и составил 3 миллиона рублей. Для участия в льготной программе, человеку нужно было собрать всего 20% от общей стоимости объекта недвижимости.

Регулятором был составлен перечень банков, которые стали участниками программы. Каждому был выделен определенный лимит для выдачи льготных ипотек. Механизм реализации программы был таким же, как и в предыдущих случаях, когда государство на ежемесячной основе компенсировало банкам убытки, которые возникали в результате разницы между реальной и льготной процентными ставками. Для банковских учреждений был определен дополнительный набор требований, которые могли быть предъявлены к заемщикам. К примеру, было разрешено повысить первоначальный взнос (20% - это нижний лимит) или оговорить в договоре, каким именно образом будет происходить возврат заемных средств (некоторые банки запретили использовать для этих целей только средства материнского капитала, акцентируя внимание на платежеспособности клиента).

Согласно комментариям Правительства РФ, такая практика очень эффективно показала себя в экономическом плане. Согласно расчетам, 1 рубль вложенный государством в компенсацию ипотечных продуктов, приносит до 7 рублей доходов в бюджет. Дополнительно имеет место положительный социальный эффект – решается вопрос с занятостью, жилищной проблемой, реализуется защита незащищенных слоев населения.

Какие изменения были проведены в июле?

После оценки промежуточных итогов были зафиксированы положительные экономические результаты льготной программы, что отметили не только представители регулятора, но и крупные игроки банковского и строительного сектора. На основании этого было принято решение о закреплении результата и расширении рамок программы. Были анонсированы следующие изменения:

• Верхний лимит по стоимости объекта недвижимости был поднят и составил 12 миллионов рублей для Москвы и Санкт-Петербурга, 6 миллионов рублей для остальных городов;
• Нижняя планка по размеру первого взноса была снижена с 20% до 15%, что сделало льготную программу более доступной для простых граждан;

Одновременно велись обсуждения об еще большем расширении программы господдержки, куда предлагалось включить недвижимость на вторичном рынке, но это не нашло поддержки и не было реализовано. По действующим условиям, льготная ипотека может быть выдана либо дольщику для инвестиции в строящийся дом, либо для покупки готового нового жилья, но только от застройщика.

Проблемы с лимитами банков

Согласно условиям программы, регулятором были определены индивидуальные лимиты на выдачу льготных ипотек для каждого банка. Первый список и размеры были определены в апреле, а пересмотр состоялся только 22 июня.

Банки отчитались о 170 тысячах заявок на выдачу льготной ипотеки по состоянию на июль месяц, причем большинство из заявок были одобрены. Было освоено примерно 100 миллиардов рублей, что составило примерно 40 тысяч кредитов. Это было дополнительным фактором, повлиявшим на увеличение лимитов для банков.

Для крупных игроков банковского сектора были определены значительные лимиты. Для примера, Сбербанк получил 316 миллиардов рублей, ВТБ – 175 миллиардов рублей, банки ДОМ.РФ, Промсвязьбанк и Открытие – примерно по 30 миллиардов рублей. Самые низкие лимиты были установлены для АИЖК (примерно 17 миллионов рублей) и Евроальянс (примерно 14 миллонов рублей) – это примерно по 1 кредиту в Москве и Санкт-Петербурге и 1 в любом регионе. Суммарно, под участие в программе было заявлено 59 банковских организаций и 3 некредитные организации.

Суммарно, выделенные лимиты составили 740 миллиардов рублей, что покрывает 240 тысяч заявок на ипотеку.

По состоянию на июль 2020 года, объем средств выданных в виде ипотечных продуктов составил 180 миллиардов рублей, что составило примерно 25% всех лимитов. В то же время, некоторые банки (к примеру, Райффайзен Банк) приостановили прием заявок на выдачу льготной ипотеки уже к началу июля. Для тех клиентов, кто успел подать заявки до информации о приостановке льготной программы, было гарантировано участие в случае положительного решения банка.

Планируется ли досрочное прекращение льготной программы?

Срок реализации программы льготного ипотечного кредитования был заявлен как 6 месяцев, но ситуация зависит от конкретного банка. Если у организации заканчивается лимит, выделенный ему регулятором, то прием заявок от граждан там прекращается.

Однако, есть возможность перераспределения средств. Если в одной банковской организации уже исчерпан лимит, но есть еще актуальные заявки от граждан на выдачу ипотеки, то такой банк может обратиться в другую организацию, где еще есть неизрасходованные средства. Механизм перераспределения управляется государством и это допустимо только с согласия первоначального владельца лимита.

Для заемщика это позитивная новость, поскольку если его банк перестал выдавать льготные кредиты, то это повод обратиться в другую кредитную организацию.

Рассматривая ситуацию с другой стороны, все же не рекомендуется тянуть с оформлением льготной ипотеки до конца октября. Наиболее веская причина этого в ажиотажном спросе на программу господдержки. Из-за этого кредитные лимиты в банках могут просто закончиться, удовлетворив заявки только тех, кто решил взять льготную ипотеку раньше всех. Второй причиной финансовые аналитики называют беспорядочный подход к выдаче кредитов. Вместе со значительным снижением планки по первоначальному взносу это приведет к значительным рискам для устойчивости системы кредитования и экономики в целом. В таком случае просматриваются меры экстренного прекращения выдачи ипотечных продуктов для стабилизации экономики.