Ипотека без страховки: баланс на грани дебета и кредита

Содержание:

• Страховка недвижимости: платить нельзя отменить
• Дополнительные виды страхования по ипотеке
• Возвращаем деньги за страховку
• Когда страховка по ипотеке выгодна заемщику

Однако кредиторы редко указывают на первой полосе информацию о специальных условиях, которые должен соблюдать заемщик для получения сниженной ставки по займу. Часто одним из них является оплата комплексной страховки. Эта услуга стоит недешево. Можно ли взять ипотеку без страховки жизни и других комплексных продуктов, которые предлагают банки, и кому выгодно оформление дополнительных полисов страхования? Об этом вы узнаете из этой статьи.

Страховка недвижимости: платить нельзя отменить

Согласно закону об ипотеке, заемщик обязан застраховать жилье от пожара, наводнения и других рисков утраты и порчи залогового имущества. Все остальные виды страхования необязательны. Расходы на базовую страховку недвижимости в среднем составляет 0,5-1,5% от суммы займа. Размер страховой премии зависит от состояния жилья, его ликвидности и количества рисков, которые покрывает полис. Как правило, договор страхования недвижимости заключается на год и пролонгируется ежегодно. Получается, что выплата по страховке превращается в тринадцатый платеж по ипотеке.

При покупке новостройки на этапе строительства до момента оформления права собственности на уже построенный и сданный объект заемщик не платит страховку за жилье. Причина простая: нет объекта страхования — нет страховки на данный объект. Поэтому чтобы заработать на клиентах, при выдаче ипотеки на новостройку банки прибегают к хитростям: ряд ипотечных программ включает обязательное страхование жизни и здоровья заемщика. При отказе от предлагаемой страховки кредитор может:

• отказать от выдачи ипотеки без объяснения причин;
• предложить ипотеку по завышенной ставке, мотивируя это повышением рисков банка в связи с отказом от страховки.

В такой ситуации можно обратиться за ипотекой в другой банк либо приобрести предлагаемый полис страхования и вернуть за него деньги до истечения периода охлаждения.

Дополнительные виды страхования по ипотеке

В пакет комплексного страхования, которое часто предлагают своим клиентам кредиторы, входят следующие виды страхования:

• титульная страховка рисков при покупке вторичного жилья;
• страхование жизни и здоровья заемщика;
• страховка на случай потери работы.

Целесообразность покрытия всех рисков необходимо определять индивидуально. Предлагая комплексные полисы, сотрудники банков часто настаивают на том, что скидка в 1-2% от ставки по кредиту с лихвой перекрывает расходы на страховку. Это утверждение лучше проверить калькуляциями, чтобы ваше решение об отказе или покупке полиса было основано на цифрах.

Возвращаем деньги за страховку

Навязывание страховых полисов — нормальная практика для ипотечных организаций. Банки стремятся максимально нажиться на клиентах и используют для достижения цели все доступные способы. Задача заемщика — обойти подводные камни, и не переплачивать при оформлении займа. Сделать это помогает так называемый период охлаждения. После того, как клиент подписал страховой договор и сделал первую выплату, у него есть 14 дней на размышление. По указу Центробанка от 21.08.2017 года, в течение периода охлаждения человек вправе отказаться от полиса и получить свои деньги обратно. Страховая компания вычитает стоимость услуг из расчета количества дней, которое прошло с момента подписания договора до отказа от страховки в период охлаждения.

При досрочном погашении заемщики также могут вернуть средства за неиспользованный период страхования. Для этого после полного погашения ипотеки необходимо:

• собрать пакет документов, подтверждающих погашение займа;
• написать заявление в страховую компанию о возврате средств за неиспользованный период страхования;
• получить компенсацию от страховой компании.

Исключение: если в договоре страхования прописана невозможность возврата средств при досрочном погашении кредитного договора, получить компенсацию не удастся. Можно попробовать опротестовать заведомо невыгодный для клиента договор путем написания претензий или через суд, но шанс добиться справедливости невелик.

Когда страховка по ипотеке выгодна заемщику

При определенных обстоятельствах стоит потратиться на дополнительные опции страхования:

• титульное страхование при покупке вторичного жилья. Полис приобретается на 3 года — срок давности претензий по жилищным спорам. Если в результате судебных разбирательств залоговая недвижимость будет признана собственностью третьего лица, заемщик освобождается от выплаты имеющейся задолженности перед банком. Минус титульной страховки в том, что она не подразумевает возврата заемщику уже выплаченных средств по кредиту, в том числе первоначального взноса;
• при оформлении ипотеки на пожилого человека актуальна страховка жизни и здоровья. Прямая заинтересованность в подобной страховке есть у наследников заемщика: в случае смерти последнего они получают квартиру, свободную от долгов, остается только оформить наследство;
• для семейного человека, который является единственным кормильцем в семье с детьми, актуальна страховка на случай потери работы и на период временной нетрудоспособности. Действительно, если главный плательщик по каким-либо причинам теряет работу, в период поиска нового места трудоустройства ему было бы очень выгодно переложить расходы по ипотеке на страховщика. Сделать это возможно при наличии соответствующего страхового полиса.

Если вы планируете потратиться на дополнительную страховку, внимательно читайте соглашение перед подписанием. Не следует соблазняться низкой стоимостью страхования: дешевая страховка содержит массу исключений, которые позволяют страховщику не платить при наступлении страхового случая. Стоит почитать отзывы клиентов страховой компании, которые имеют опыт получения компенсации по наступившим страховым случаям. Это поможет правильно принять решение о выгодности полиса и честности страховщика.

Подробную консультацию о разных видах страхования по ипотеке и о том, насколько они выгодны заемщику, можно узнать не только в страховой компании или в банке. Об этом вам расскажет ипотечный брокер. Специалист по ипотеке имеет прямые связи с банковскими сотрудниками, знает все подводные камни кредитования и особенности оформления страховых договоров по разным группам рисков. Обращайтесь к профессионалам, и расходы на их услуги многократно окупятся за счет экономии на страховых продуктах.