При подаче заявки многие заемщики сконцентрированы на самом факте одобрения займа, не задумываясь о возможном уменьшении суммы по инициативе кредитора. Банки часто предлагают ипотеку меньше, чем рассчитывал клиент. Маленькая сумма ипотеки — не приговор, есть способы договориться с кредитором и довести начатое до конца. Как это сделать, расскажем далее.
Содержание:
Причины уменьшения суммы по ипотеке
Приблизительную сумму займа с учетом ежемесячного дохода будущий заемщик может рассчитать на ипотечном калькуляторе. Однако точный ответ даст только сам кредитор. Заемщик при расчете не учитывает количество иждивенцев, которых он содержит, и другие нюансы. Основные причины, почему банки урезают желаемый размер ипотеки:
- у заемщика недостаточный уровень дохода для обеспечения займа на нужную сумму, поэтому банкиры одобрили ипотеку меньше. В разных кредитных организациях одобренная сумма может отличаться. Решение зависит не только от платежеспособности клиента, но и от внутренних распорядков в банке;
- сложности с оценкой недвижимости. Например, продавец хочет за свою квартиру 3 миллиона рублей, у покупателя есть 800 000 рублей на первоначальный взнос. Соответственно, необходимая сумма ипотеки составляет 2,2 миллиона рублей. По результатам оценки банк одобряет сумму на 300 000 рублей меньше, поскольку продавец завысил цену на свой объект. В данном случае можно поторговаться с продавцом, или поискать другую квартиру.
Варианты решения проблемы
Что делать, если для приобретения квартиры даже после одобрения кредита вам не хватает несколько сотен тысяч рублей? В зависимости от особенностей ситуации существует несколько способов не сорвать сделку из-за уменьшения суммы ипотеки по инициативе банка:
- заемщик имеет право повторно обратиться в банк с просьбой о пересмотре одобренной суммы займа. Для этого не потребуется снова собирать пакет документов и справки об уровне дохода: все бумаги у банка уже есть, остается пересмотреть условия кредита. Можно увеличить сумму ипотеки за счет пролонгирования срока кредитного договор. Например, на 15 лет банк дает вам два миллиона, а на 20 лет можно получить 2,5 миллиона — нужную для покупки недвижимости сумму;
- подайте заявку в другой банк, при этом сумму запрашивайте с запасом. Если у вас уже есть одобрение у одного кредитора, вероятность успеха в другом банке достаточно высока;
- если банк наотрез отказывается увеличить сумму займа, а обращаться к другому кредитору не хочется из-за потери зарплатных привилегий или по иным причинам, можно оформить потребительский кредит. При этом нужно учитывать, что дохода заемщика должно быть достаточно для одновременной выплаты ипотечного и потребительского займов. По стандарту человек не должен тратить на выплату кредитов больше 40% от своего совокупного дохода;
- можно найти созаемщика для увеличения дохода и получения суммы больше, чем уже одобрил банк. Для этого потребуется дополнительно подготовить пакет документов от созаемщика. Минус в том, что созаемщик автоматически будет являться совладельцем приобретаемой недвижимости, и это может стать серьезной проблемой в будущем.
Если вы уже выбрали объект покупки и не хотите менять его на что-то более дешевое, нужно найти недостающие деньги. Самостоятельно сделать это удается не всегда: например, семья подает заявку на ипотеку, и банк рассчитал сумму с учетом максимально возможного срока кредитования. В таком случае нужно искать более лояльный банк или обращаться за помощью к посредникам.
Как гарантированно получить ипотеку на нужную сумму
На первый взгляд подать заявку на ипотеку просто. Банки предлагают предварительное одобрение заявки онлайн, в Сбербанке вообще можно отправить все документы в электронном виде и получить окончательное решение без посещения банковского отделения. При прямом общении с сотрудниками банка клиент не может повлиять на итоговое решение по заявке. Выход есть: обратитесь к ипотечному брокеру. Преимущество подачи заявки через посредника в том, что у брокеров в каждом банке есть прямые контакты с менеджерами, которые принимают решения о выдаче ипотеки. Поэтому клиенты брокеров получают ипотеку на выгодных условиях даже при наличии стоп-факторов. К тому же брокер может решить все сопутствующие вопросы по оформлению жилищного кредита:
- сбор документов;
- подача заявки сразу в несколько банков;
- гарантированное одобрение нужной суммы;
- сниженные ставки по займам от банков-партнеров;
- сопровождение сделки.
Если хотите, чтобы получение ипотечного займа прошло как по нотам, обращайтесь к брокеру.