Что делать с ипотекой если банк лишили лицензии

Мы расскажем, как поступить, если банк в котором был получен ипотечный кредит лишили лицензии. Логика нет кредитора - нет долга в данном случае не работает и вы узнаете почему.

Содержание:

Как выплатить ипотеку, если банк лишился лицензии

При оформлении жилищного займа плательщик особенно беспокоится о стабильности собственных доходов для обеспечения кредитного обязательства. Однако сложности с ипотекой могут быть связаны с проблемами самого кредитора. Банкротство банка в наши дни далеко не редкость. Что делать с ипотекой, если банк лишили лицензии и вы не знаете, кому платить? В такой ситуации необходимо вести себя исключительно в соответствии с российским законодательством, чтобы избавиться от возможных пеней и штрафов.

Почему банки становятся банкротами

Как это произошло и что делать


Краткий ликбез: кредитные организации в России регулярно становятся банкротами и закрываются на санацию. Санация — это помощь банку, который находится на грани банкротства, с погашением финансовых обязательств и восстановлением рентабельности. Процедуру санации обеспечивает Агентство по страхованию вкладов с поддержкой инвесторов. Санацию проходили такие известные структуры, как Банк Москвы, КИТ Финанс, Связь-банк и многие другие. За период с 2014 по 2018 год ЦБ отозвал лицензии у 350 банков. По словам Эльвиры Набиуллиной, этот процесс продолжится в 2019-2021 годах. Поэтому выплата ипотеки при банкротстве банка в ближайшие 2-3 года останется актуальной.

Центробанк отзывает лицензии у банков по следующим причинам:

  • нарушение закона о борьбе с отмыванием преступных доходов — до 70% случаев всех банкротств;
  • предоставление отчетности, которая не соответствует действительности;
  • в случае снижения величины уставного капитала ниже допустимого уровня (300 миллионов рублей);
  • потеря ликвидности, выдача кредитов с высоким уровнем риска;
  • неспособность банка обслуживать собственные долговые обязательства.

По мнению руководства ЦБ, в стране за последние годы развелось слишком много банков. Такое изобилие снижает доверие населения к кредитным организациям. Поэтому прополка в банковских рядах продолжается.

Как поступить, если ваш кредитор обанкротился

Есть мнение, что при банкротстве банка заемщик может вообще ничего не платить. Логика простая: нет кредитора — нет долга. Это не так: даже если у плательщика на руках нет сведений о новых реквизитах для перечисления платежей, он обязан выполнять условия договора. Отзыв лицензии по российскому законодательству не отменяет необходимость исполнять взятые ранее кредитные обязательства в полной мере.

Что происходит, если плательщик после банкротства банка «забывает» про ипотеку:

  • через некоторое время на заемщика могут подать в суд новые владельцы долгового обязательства;
  • по решению суда заемщику придется погасить не только накопившийся долг, но и штрафы, которые могут составить значительную сумму;
  • если заемщик не платит, суд может принять решение об изъятии ипотечной квартиры для выставления ее на торги в счет оплаты долга;
  • заемщик при длительной неуплате получает не только увеличенный долг, но и испорченную кредитную историю. Все сведения о долгах по ипотеке будут отражены в БКИ. В будущем эта информация может стать препятствием в получении кредитов.

Что нужно делать порядочному заемщику, который не хочет испортить свою кредитную историю и платить штрафы:

  • на следующий день после отзыва лицензии по решению Арбитражного суда назначается временный управляющий кредитной организацией. Если санация невозможна, кредитные обязательства у банкрота покупает другая организация — банк, коллекторы и так далее. Плательщику необходимо связаться с временным управляющим и выяснить, кто стал новым кредитором. Необходимо получить новые реквизиты, и на них осуществлять выплату ипотеки согласно ранее согласованному графику. Новый кредитор не имеет права в одностороннем порядке изменить условия, срок и ставку по ипотечному договору (если такой пункт содержится в кредитном договоре);
  • банк, который стал преемником кредитных обязательств обанкротившейся организации, может предложить заемщику заключить новое соглашение. Заемщик не обязан соглашаться на такое предложение, если оно его не устраивает;
  • если не удалось получить новые реквизиты для оплаты от представителей банка, для выполнения своего кредитного долга можно воспользоваться услугами нотариуса. Когда плательщик перечисляет средства на корреспондентский счет кредитора через нотариуса, он указывает свои реквизиты и номер кредитного договора в платеже. Таким образом, ипотечник полностью выполняет свои обязательства.

Также новые реквизиты для перечисления ипотечных платежей можно узнать в Центробанке. Для этого нужно отправить в ЦБ заказное письмо с просьбой предоставить информацию об актуальных реквизитах правопреемника организации-банкрота.

Как снять обременение с ипотечной квартиры, если кредитор обанкротился

Снять обременения после выплаты кредита

После полной выплаты кредита для того, чтобы совершать различные операции с недвижимостью, необходимо снять с нее залог. При банкротстве первого кредитора и переходе кредитных обязательств к новому юридическому лицу залог на объект ипотеки следует судьбе кредита. Когда последний платеж по ипотеке совершен, заемщику нужно обратиться к новому банку-правопреемнику и получить документальное подтверждение полного погашения ипотеки. Снять обременения в Росреестре можно самостоятельно, если на руках у заемщика имеется полный пакет необходимых документов:

  • договор ипотеки;
  • договор купли-продажи ипотечной недвижимости;
  • выписка из ЕГРН, подтверждающая право собственности на объект ипотеки;
  • справка о полной выплате ипотеки, завизированная держателем кредитных обязательств;
  • заявление на снятие залога, заверенное официальным представителем правопреемника первичного кредитора;
  • квитанция об оплате государственной пошлины.

Документы можно подать самостоятельно или через посредников по доверенности в электронном виде на сайте Госуслуг, в МФЦ или непосредственно в Росреестр по месту нахождения объекта залога. После того, как Росреестр снимет обременение, квартира будет свободна для совершения любых сделок: купли-продажи, мены, дарения. До снятия обременения на любую подобную операцию потребуется согласие залогодержателя.

Что должен знать заемщик о банкротстве банка

Что должны знать плательщики по кредитам


Во время процедуры банкротства плательщики по кредитам меньше рискуют, чем держатели вкладов. При банкротстве вкладчики могут гарантированно получить назад вклады размером до 1,4 миллионов рублей. Возврат этой суммы гарантирован государством. Вкладчики пишут заявление на возврат средств на имя временного управляющего, и в течение нескольких недель получают свои деньги. Суммы сверх установленного лимита в 1,4 миллиона рублей вкладчики могут получить только после полной распродажи имущества обанкротившейся организации.

Советы, которые помогут ипотечным заемщикам проще пережить банкротство банка и без проблем выплатить ипотеку:

  • банки часто тянут до последнего с информированием клиентов о текущей ситуации. В результате узнать о банкротстве можно с опозданием. Регулярно интересуйтесь актуальной информацией о вашем кредиторе. Тревожные признаки: судебные расследования и проверки ЦБ в отношении банка, неисполнение банком финансовых обязательств перед вкладчиками и кредиторами;
  • проверьте, пришло ли уведомление от банка-кредитора о том, что кредиты переводятся к новому правопреемнику. Если такой документ имеется, сохраните его;
  • даже месячная неуплата ипотеки в связи с банкротством кредитора приведет к образованию долга. Не откладывайте выяснение новых реквизитов в долгий ящик;
  • пока проходит процедура банкротства, штрафные санкции к неплательщикам не применяются. Когда процедура завершена, начинается начисление штрафов;
  • финансовую безопасность заемщика в случае банкротства банка обеспечивает пункт в кредитном договоре, который закрепляет невозможность одностороннего изменения условий ипотеки новым кредитором без согласия заемщика.

Большие сложности могут возникнуть, если в связи с личными обстоятельствами клиенту требуется реструктуризация кредита или кредитные каникулы при банкротстве банка. Невыполнение обязательств по ипотеке приведет к потере недвижимости, а отсутствие возможности выйти на диалог с кредитором усугубляет трудности заемщика. В подобной ситуации проще всего обратиться к ипотечному брокеру: он поможет провести рефинансирование займа или предложит другое решение, в зависимости от сложившейся ситуации.

Shape Copy 9
Что делать, если банк одобрил ипотеку на меньшую сумму
Ипотека для учителей в 2019 году
Shape Copy 8