Иногда приходится решать, что лучше — ипотека или кредит. Необходимость выбора появляется в разных случаях:

• относительно небольшой размер недостающей суммы — от 300 тысяч до миллиона рублей;
• клиент не хочет обременять недвижимость залогом, поэтому ищет альтернативу;
• официальный доход недостаточен для получения ипотеки на выгодных условиях, приходится брать потребительскую ссуду.

Ипотека и заем на неотложные нужды имеют общую суть. Это долговые обязательства, которые требуют ежемесячного погашения части долга и процентов. При этом между видами кредитования имеются различия, которые при разных обстоятельствах могут быть выгодны или невыгодны заемщику.

Что лучше — ипотека или кредит

Чтобы выбрать правильно, необходимо провести разностороннее сравнение жилищного и потребительского кредитования.

Ипотека — плюсы:

• ставка по кредиту 7-11% — экономия;
• можно передать деньги продавцу через ячейку. Или банк напрямую переведет средства на счет бывшего владельца квартиры — удобство;
• банк проверяет юридическую чистоту жилья и не выдает кредит на покупку новостроек без аккредитации — надежность;
• полис защитит при наступлении страхового случая — надежность;
• срок кредита до 30 лет — удобство.

Ипотека — минусы:

• придется потратиться на дополнительные расходы: оценщик, нотариус, сбор документов, регистрация договора ипотеки и залога в Росреестре и так далее — расходы;
• страхование недвижимости по ипотеке обязательно — расходы;
• некоторые банки затягивают одобрение кредита — потеря времени;
• продавец получает деньги только после перехода права собственности на квартиру в Росреестре. Не каждый продавец на это согласится — риск упустить хорошую недвижимость;
• квартира в период ипотеки находится в залоге. Заемщик не может продать ее без разрешения банка. Сдавать залоговое жилье в аренду тоже нехорошо — ограничение использования актива.

Потребительская ссуда — плюсы:

• быстрое оформление: многие банки предлагают экспресс-рассмотрение за 1-3 дня — скорость;
• минимум документов — удобство;
• живые деньги на руки, можно сразу рассчитаться с продавцом — удобство;
• не требуется согласовывать объект кредитования — удобство;
• не нужно платить оценщику и покрывать дополнительные расходы — выгода;
• страховка не обязательна при подаче заявки на кредит — выгода;
• средний срок кредита 7-10 лет — стимул быстрее погасить долг.

Потребительская ссуда — минусы:

• ставка выше на 2-10% — дорого;
• для получения в кредит большой суммы может потребоваться гарантия от поручителя — сложности.

Выше перечислены не все плюсы и минусы. При более детальном изучении вопроса список можно значительно расширить. Основное отличие целевого жилищного и нецелевого потребительского кредита — процентная ставка. И этот нюанс говорит в пользу ипотеки. Экономия 2-10% перекрывает все неудобства и дополнительные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием жилищного займа. Чем выше сумма, которую требуется взять, тем очевиднее финансовое преимущество ипотеки. Потребительский кредит выгоден, только если не покупать страховку и брать его на минимальную сумму — в районе 300-500 тысяч. Но и тогда стоит хорошо посчитать: вдруг вы принадлежите к категории граждан с правом на льготную ставку и можете хорошо сэкономить на ипотеке.

Второй ключевой момент — длительность срока выплат. Ипотека позволяет платить комфортную сумму десятилетиями. Обычный заем потребуется погашать быстрее — редко его срок превышает 10-12 лет. Поэтому определитесь, что для вас важно — комфортный платеж с досрочным погашением по возможности или весомые платежи на меньший срок.

Эксперты рынка недвижимости утверждают, что россияне при покупке жилья чаще решают взять ипотеку. Сложно безоговорочно признать достоверность этих данных, ведь заемщики никому не отчитываются, на что тратят средства по крупным потребительским ссудам. Потребительский кредит безоговорочно выигрывает, когда недостающая сумма ниже минимального ипотечного займа. Если вы стоите перед выбором, какой финансовый инструмент использовать, обратитесь к кредитному брокеру. Он просчитает выгоду при каждом варианте и поможет хорошо сэкономить.