Может ли поручитель по ипотеке отказаться платить за заемщика

Многие заемщики пользуются поручительством при оформлении ипотеки. С точки зрения банка благонадежный поручитель — весомый довод в пользу одобрения кредита.

Для человека, который берет на себя ответственность за чужой долг, поручительство может обернуться финансовыми проблемами. Эту непростую роль на себя берут обычно самые близкие люди, родственники или друзья. Если заемщику нечем платить, поручителю придется гасить ипотеку из собственного кармана. Кроме убытков, это негативно скажется на кредитной истории и может помешать в будущем получить необходимую банковскую ссуду.

Есть законные основания не платить за заемщика при поручительстве. Об этом и пойдет речь в нашей статье. Прочтите, если планируете стать поручителем, или уже отвечаете за чужую ипотеку. Для заемщиков дальнейшая информация также будет интересна — они узнают много полезной информации.

Когда расплата неизбежна

Имущество и доходы поручителя под угрозой в следующих случаях:

заемщик отказался платить, у него нет официального дохода;
заемщик умер, у него не было полиса страхования жизни;
оценочная стоимость недвижимости недостаточна для покрытия долга.

В указанных случаях поручителю придется оплатить все, начиная от процентов и тела кредита, заканчивая судебными издержками. Экстренный способ избавиться от судебных приставов — инсценировать собственную недееспособность (проще говоря, прикинуться сумасшедшим). Но с таким клеймом жить мало кто захочет, поэтому приходится искать другие пути.

Поручителю по ипотеке гарантированно не придется платить за заемщика, если он не имеет никакого постоянного дохода и собственности. При этом человек без доходов и недвижимости не может стать поручителем: банк требует подтверждения доходов при подаче заявки на кредит. Если поручителю грозит расплата по чужим счетам, можно уволиться с работы и переписать движимое и недвижимое имущество на ближайших родственников. Эти шаги отсрочат необходимость платить, но не избавят от нее полностью. Банк будет ждать, пока у поручителя не появится постоянный доход, и будет требовать свои деньги назад.

Важно: если дело дошло до суда, а у поручителя и заемщика регистрация в разных городах, банк-истец выбирает судебную инстанцию по месту нахождения одного из ответчиков. Как правило, это суд по месту нахождения банковской организации. С кого первого банк потребует возврат денег, зависит от вида ответственности, указанного в соглашении.

Особенности договора поручительства

Ответственность поручителя бывает субсидиарной или солидарной. В 2012 году было обнародовано постановление Высшего Арбитражного суда, согласно которому банк вправе требовать возврат долга от поручителя и заемщика или от одного из них по своему усмотрению при солидарной ответственности по ипотеке. Если ответственность субсидиарная, банк требует возврат долга в первую очередь от заемщика.

Также согласно постановлению ВАС, поручитель вправе ограничить свою ответственность за неисполнение кредитного договора определенной суммой. Ее размер оговаривается в договоре поручительства. Банк не имеет права требовать от поручителя большую сумму.

При заключении соглашения следует указать, что в случае оплаты поручителем долга по ипотеке он получает право на долю в ипотечной квартире. Когда такой пункт в соглашении отсутствует, в суде поручитель вправе требовать право собственности на залоговую недвижимость. Разумеется, это даст результат только в том случае, что поручитель выплачивает долг заемщика перед банком.

Отдаем супружеский долг

Частенько поручителем по ипотеке выступает супруг или супруга. В этом нет ничего особенного — банки лояльно относятся к такому виду взаимной ответственности. Однако обстоятельства могут измениться. Предположим, деньги в семье зарабатывал муж и вот он лишился работы. И причина, по которой он перестал приносить деньги в семью, не подходит под страховой случай — увольнение по собственному, или что-то подобное. В данной ситуации облегчением может стать грамотное использование финансовых инструментов:

кредитные каникулы — отсрочка на несколько месяцев;
реструктуризация долга;
изменение графика платежей.

В сущности, супружеское поручительство — это перекладывание долга из левого кармана в правый. При общем бюджете жена вряд ли отыщет деньги, которых нет у мужа.

С требованием банка не согласен

Как уже было сказано, законный способ не платить банку — остаться без официального дохода и имущества. Есть и другие варианты, когда поручитель может не выполнять требования кредитора:

если поручителем выступает один из супругов, и банк планирует арестовать совместное имущество;
договор поручительства не был подписан лично поручителем;
когда свыше двух третей дохода поручитель расходует на содержание недееспособных родственников и уплату алиментов.

Все эти обстоятельства дают поручителю преимущество в суде. Особого внимания заслуживает последний пункт: можно около 30% дохода оформить как алименты на содержание детей, и такую же долю выделить на содержание пожилых родителей. Для документального оформления необходимо составить соответствующее соглашение с родителями и заверить его нотариально. Отметим, что для выплаты алиментов на содержание детей необязательно разводиться — достаточно будет подписать договор у нотариуса. Поэтому последний способ уменьшить размер выплаты по долгам заемщика выглядит наиболее реальным.

Как поручителю по ипотеке избежать проблем

Поручительство по закону прекращается только с полным погашением долга. Если поручитель узнал, что заемщик не может платить, а впереди еще 10 лет ипотеки, он не сможет отказаться от поручительства. Придется платить долг ипотечника до конца, если не удастся оспорить эту обязанность в суде. Исключение из этого правила — когда заемщик находит другого поручителя. В этом случае «старый» поручитель освобождается от ответственности.

Если вы столкнулись с ситуацией, когда с вас требует долг, учтите следующее:

Не в интересах поручителя пропускать заседания суда. Обязательно являйтесь по повестке и отстаивайте свои права. В материалах дела могут оказаться дополнительные соглашения о штрафах и комиссиях — требуйте, чтобы они были вычтены из общей суммы долга.
Притязания банка имеют срок давности — полгода. Если срок прошел, вы имеете полное право не платить за заемщика. При этом имеются в виду не звонки с требованиями, а письменные уведомления. Если за полгода не пришло ни одного письма от банка, поручитель ничего не должен кредитору. Но банки чутко следят за ипотечной задолженностью, поэтому вероятность такого развития событий невелика.
Любое решение суда, в том числе вынесенное заочно (без участия поручителя), можно опротестовать в вышестоящей инстанции. Для этого нужно подать апелляцию.
Если приставы собрались накладывать арест на имущество по решению суда, можно подать на отсрочку или рассрочку уплаты долга. Для этого также необходимо обратиться в суд.
Если стало известно о доходах заемщика, о которых не знал суд, поручитель может уведомить об этом приставов заказным письмом с уведомлением о вручении.
Если пришлось выплатить весь долг за заемщика, в течение 3-х лет с момента полного погашения поручитель имеет право требовать от заемщика возврата всех уплаченных сумм через суд по месту жительства последнего.
Банкротство заемщика означает окончание поручительства и списание ипотеки. Если человек официально прошел процедуру банкротства, поручителю не о чем беспокоиться.
В начале статьи было сказано, что смерть заемщика при отсутствии страховки жизни — черная карта для поручителя. Но есть нюанс: по закону долги переходят к наследникам, а за них поручитель не несет ответственность. Доказать свою непричастность к долгам в такой ситуации на суде вполне реально

Хотя ответственность за ипотеку друга или родственника имеет много минусов, не стоит воспринимать поручительство в штыки. Это обычная финансовая практика во всем мире. Но для уверенности необходимо знать свои права. Это поможет на стадии составления договора обезопасить себя от возможных негативных последствий. И нужно трезво оценивать платежеспособность заемщика: уверенность в человеке должна базироваться на делах, а не на словесных доводах.