Ипотека для пенсионеров

Но не все получатели пенсии знают, что именно нужно для получения жилищной ссуды, какие требования выдвигаются к претендентам и что можно купить на деньги банка. Сегодня мы расскажем, какое жилье себе может позволить российский пенсионер в 2018 году и что необходимо сделать для оформления займа.

На каких условиях выдают ипотеку пенсионерам

Требования кредитных организаций к потенциальным заемщикам из категории пенсионеров выглядят так:

• наличие постоянного дохода, достаточного для погашения ипотеки;
• постоянная прописка в регионе работы банка. Клиенту без постоянной регистрации в пенсионном возрасте очень сложно получить заем;
• клиент может выплатить жилищный заем до наступления определенного возраста (в разных банках его величина отличается);
• у клиента имеет движимое или недвижимое имущество, которое может выступить в качестве залога.

Для получения займа потенциальному ипотечнику необходимо собрать пакет документов:

• оригинал паспорта РФ;
• документы для подтверждения доходов: если заявка подается в банк, на карту которого приходит пенсия, достаточно принести копию пенсионного удостоверения. Если счет для получения пенсии находится в другом банке, нужна справка из ПФ за последние полгода. Если пенсионер работает, потребуется справка 2-НДФЛ или справка о доходах по форме банка;
• справка о составе семьи — можно заказать в МФЦ;
• выписка из ЕГРН, подтверждающая право собственности на залоговую недвижимость — тоже выдают в МФЦ;
• документы поручителей и созаемщиков.

При расчете ипотеки важен возраст пенсионера в момент обращения. Как правило, ипотека должна быть погашена до достижения заемщиком 65-летнего возраста. Но есть исключения. Предельный возраст погашения ипотеки в Сбербанке и Транскапиталбанке — 75 лет. Если обратиться в кредитную организацию в 55-60 лет, вполне можно выплатить стоимость новой студии или дома в пригороде. Вопрос в финансовой устойчивости: уверен ли пенсионер в том, что в течение всего срока ему хватит доходов для погашения платежа по кредиту? По этой причине желательно иметь поручителя или созаемщика по ипотеке.

Какую недвижимость пенсионер может купить в ипотеку

С помощью жилищного кредитования пенсионеры могут приобрести:

• квартиру в новостройке;
• квартиру на вторичном рынке;
• дом или таунхаус;
• участок для строительства дома (земли категорий ИЖС и ЛПХ).

Фактически пенсионер может использовать ипотеку не только для благоустройства городской жизни, но и для строительства дома. Это расширяет возможности пенсионеров при получении ипотеки.

Какие банки дают ипотеку пенсионерам

Программы ипотечного кредитования для пенсионеров в 2018 году есть у четырех банков:

• Сбербанк — возможность купить в ипотеку не только квартиру;
• Транскапиталбанк — ипотека на квартиры в новостройках;
• Россельхозбанк — кредит от 200 тысяч рублей на любой вид жилья;
• Банк Москвы — предлагает 7 ипотечных программ под залог жилья. Средства можно использовать не только на покупку недвижимости.

При наличии достаточного дохода имеет смысл узнать больше об условиях в каждом банке — где-то могут предложить низкий процент, или другие бонусы.

Ипотека пенсионерам от Сбербанка

Наиболее востребовано среди граждан пенсионного возраста ипотечное предложение от Сбербанка. Условия займа в 2018 году вполне лояльные:

• возраст погашения ипотеки — 75 лет;
• первоначальный взнос от 15%;
• размер минимальной суммы займа зависит от объекта недвижимости;
• срок рассчитывается индивидуально;
• возможность погашение платежей удаленно через интернет;
• процентная ставка зависит от объекта недвижимости.

Отметим минусы ипотечного кредитования для пенсионеров в Сбербанке:

• необходимость платить за обслуживание ипотечного счета;
• наличие пени за каждый день просрочки.

В остальном кредит на покупку недвижимости — приемлемый для пенсионеров способ улучшить жилищные условия. Если пенсия приходит на карточку Сбербанка, при подаче заявки потребуется меньше документов.

Как пенсионеру повысить шансы на получение ипотеки

Кредиты не дают всем подряд. Скоринг для пенсионеров никто не отменял. Например, пенсионер-одиночка, получающий пенсию по возрасту, — не самый надежный заемщик. У него небольшой доход, которого может не хватить на покрытие расходов по ипотеке. Перед походом в банк нужно трезво оценить свои возможности и максимально увеличить шансы на получение ипотеки.

У разных категорий пенсионеров разные возможности при подаче заявки на кредит. Есть важные факторы, которые повышают доверие банка к пенсионеру:

• пожилой паре проще получить кредит, чем одинокому пенсионеру. Риск невозврата кредита во втором случае выше;
• если пенсионер трудоустроен и официально получает зарплату, это залог успеха при подаче заявки;
• можно использовать собственную недвижимость в качестве залога по ипотеке. При этом особых неудобств от залогового обременения пенсионер не испытывает;
• у пенсионера есть надежный поручитель с постоянным доходом. Например, поручителем может выступить наследник ипотечной недвижимости.

Отдельно стоит сказать о военных пенсионерах. Пенсию военнослужащему государство платит, если его стаж работы в вооруженных силах превышает 10 лет. Платежеспособность военных пенсионеров гарантирована, поэтому для банков они — желанные клиенты. Встречаются даже специальные программы кредитования для военных в отставке.

Не последнюю роль играет кредитная история. Если в кредитной истории человека есть успешно выплаченная ипотека, это будет преимуществом. Если были задержки по кредитам, могут возникнуть сложности с одобрением. Интерес для кредитных специалистов представляет кредитная история за последние 10 лет.

Когда средств не хватает на первоначальный взнос за выбранную недвижимость, можно оформить потребительский кредит. Такие займы банки выдают пенсионерам гораздо охотнее и быстрее, чем ипотеку. Есть нюанс — процентная ставка по потребительскому кредиту высока. И при подаче заявки платеж по потребительскому кредиту снижает вероятность одобрения ипотеки.

Кто заплатит за непогашенную ипотеку

В преклонном возрасте вопрос наследства играет не последнюю роль. Если пожилой человек умер, но ипотека не погашена полностью, возникает вопрос: кто же оплатит долг перед банком? Ответ кроется в договоре страхования. Возможны три варианта:

• жизнь заемщика-пенсионера была застрахована, смерть по старости является страховым случаем, ипотеку заплатит страховщик;
• жизнь пенсионера была застрахована, но смерть не была признана страховым случаем. Долг перед банком (основной долг и проценты) платят наследники;
• страхования жизни не было, платят наследники.

Если наследникам не повезло, и нужно платить, не рекомендуется тянуть до момента вступления в наследство. Дело в том, что процесс этот занимает от 6 месяцев. Все это время ипотека копится и растут пени за просрочку. Штрафы в будущем все равно придется погашать наследнику, поэтому их лучше избегать. Так что выгоднее платить сразу, особенно если вы — единственный наследник.

Обратная ипотека для пенсионеров — аналог ренты

Для пенсионеров, у которых есть собственное жилье, но нет денег, существует обратная ипотека. Сама схема обратной ипотеки была разработана в Америке и нечасто встречается в России. Тем не менее такой способ монетизации в обмен на право наследования жилья есть.

Суть обратной ипотеки: с жилищным кредитованием этот термин имеет мало общего. Стандартная ипотека подразумевает приобретение недвижимости за счет средств заемщика. Обратная ипотека — аналог пожизненной ренты: пенсионер получает в банке кредит под залог собственного жилья.

У обратной ипотеки есть особенности:

• банк не имеет права реализовать недвижимость прежде смерти ее владельца;
• если пенсионер при жизни недополучил средства по кредитному договору, остаток денег получат его наследники;
• главное отличие обратной ипотеки от ренты: пенсионер может выплатить кредит и вернуть себе право распоряжаться собственной недвижимостью. При оформлении пожизненной ренты обратный ход событий невозможен.

В России обратную ипотеку пенсионерам впервые в 2012 году предложило АИЖК. Сумма кредита составляла 80% от оценочной стоимости жилья, ставка — 9% в год, возраст потенциального заемщика должен был превышать 60 лет. По сути эта попытка стала пробной и не имела массового продолжения. В 2018 году законодательная база для полномасштабного внедрения обратной ипотеки не подготовлена, поэтому данный вид кредитования в России встречается в виде единичных случаев. Причем заимодавцами чаще выступают не банки, а частные финансовые организации.

Подведем итоги

Пенсионер в России действительно имеет возможность получить кредит на улучшение жилищных условий. Банков, которые предоставляют такую услугу, немного, но выбор есть. Преимущества жилищного кредитования пенсионеров — низкая процентная ставка и приемлемый порог первоначального взноса.

При оформлении займа стоит уделить особое внимание страхованию жизни. Это облегчит жизнь будущим наследникам. В конце концов, можно предложить наследникам оплатить страхование жизни пенсионера.

На пенсии каждый человек имеет право жить в комфортных условиях. Не бойтесь прибегнуть к ипотеке, но будьте внимательны на этапе выбора банка и объекта кредитования.