Ипотека на двоих с плохой кредитной историей у созаемщика

Содержание:

• Возможна ли ипотека, когда у супруга плохая кредитная история
• Откуда берутся проблемы с кредитной историей
• Как оформить ипотеку с проблемным созаемщиком
• Можно ли исправить кредитную историю супруга
• Какие банки лояльны к заемщикам с испорченной репутацией
• Помощь в получении жилищного займа — законно и с гарантией

Возможна ли ипотека, когда у супруга плохая кредитная история

Благодаря доступной ипотеке нет необходимости годами откладывать деньги, чтобы наконец приобрести отдельное жилье, квартиру или дом с участком. Однако есть нюансы: прежде чем выдать заемщику кредит, банк тщательно проверяет не только уровень дохода будущего клиента, но и его прошлую подноготную. Больше всего кредиторов интересует, брал ли раньше заемщик кредиты и насколько добросовестно их выплачивал. Эту информацию банк получает из Бюро кредитных историй. Один просроченный кредит — и банки начнут отказывать клиенту без объяснения причин. Вдвойне обидно, если жена не имеет проблем с КИ, а муж имеет просрочки по кредитам, или наоборот. Если приобретению недвижимости мешает плохая кредитная история у созаемщика, эта статья для вас.

Откуда берутся проблемы с кредитной историей

Как только человек становится заемщиком, начинается его личная кредитная история. Неважно, взяли вы в кредит стиральную машинку или приобрели квартиру — все сведения о займе вносятся в Бюро кредитных историй. Каждый раз, когда банк рассматривает заявку на кредит, кредитный менеджер отправляет запрос в крупные БКИ и узнает точные сведения о прошлых кредитах потенциального клиента.

Типичные проблемы в кредитной истории:

• просрочка или задолженность возникла по вине заемщика. Наиболее нежелательная ситуация — когда заемщик не платит более 2 месяцев и не выходит на связь с банком. В таком случае долг может быть передан коллекторским организациям, что также отмечается в кредитной истории;
• кредит полностью выплачен, но это не отмечено в кредитной истории. Это происходит в результате технических ошибок системы или из-за невнимательности банковских работников. В результате за добросовестным плательщиком числится долг. Для профилактики подобных проблем следует делать запрос в БКИ после погашения каждого кредита, чтобы убедиться в чистоте КИ;
• на человека оформлен кредит (или несколько кредитов) по подложным документам, в результате образовалась задолженность. Для удаления подобных записей в КИ потребуется подать заявление в полицию и доказать, что кредиты были оформлены незаконно. Часто подобные проблемы возникают у клиентов микрокредитных организаций, поскольку именно там люди оставляют ксерокопии своих документов и дополнительные личные сведения, достаточные для совершения махинаций.

Прежде чем подавать заявку на ипотеку, желательно проверить состояние кредитной истории у каждого созаемщика. Запрос в БКИ можно сделать самостоятельно через Центробанк или получить выписку из КИ через любой коммерческий банк.

Как оформить ипотеку с проблемным созаемщиком

Супруг автоматически становится созаемщиком по ипотеке, даже если его доход не учитывается при расчете платежей. В случае финансовых проблем у основного созаемщика супруг будет ответственность за выплату займа в первую очередь. Факты о супружеской ипотеке:

• при рассмотрении заявки на ипотеку от мужа и жены банк учитывает, в какой период возникли проблемы в кредитной истории одного из супругов. Нет необходимости беспокоиться, если КИ испорчена до брака: кредитор не станет расценивать прошлые просрочки как повод для отказа при наличии достаточного дохода;
• когда у супруга плохая КИ, но планируется учесть его доход при расчете кредита, можно поискать ответственных и платежеспособных созаемщиков и поручителей среди родственников. Их участие в кредитном договоре повысит доверие со стороны банка;
• можно заключить брачный контракт, согласно которому супруг с плохой КИ не становится созаемщиком по ипотеке. При этом собственник будет один — финансово ответственный супруг. Подписать контракт можно непосредственно перед подписанием договора ипотеки. В самом договоре ипотеки также указывается, что вся ответственность за кредит и право на недвижимость принадлежат одному из супругов

Можно ли исправить кредитную историю супруга

В интернете можно найти «полезные» рекомендации на тему исправления КИ. Некоторые советы воплощать в жизнь категорически нельзя:

• займы в микрофинансовых организациях не повышают надежность клиента в глазах банка. Наоборот, кредитный менеджер решит, что вы не умеете считать собственные деньги, раз занимаете небольшие суммы под огромные проценты;
• поиск банка, который не обращается в БКИ, в которой хранится ваша КИ. Поиск инсайдерской информации о том, с какими БКИ работает или не работает потенциальный кредитор, — неблагодарное дело. Нет гарантии, что вы не ошибетесь.

Также не стоит одновременно подавать несколько заявок в разные банки. Несколько отказов подряд могут сильно уменьшить шансы на получение ипотеки.

Несколько рекомендаций, которые могут повысить шансы на получение ипотеки при наличии «темного прошлого» у мужа или жены:

• закройте все имеющиеся просрочки по кредитам и соберите справки об отсутствии долгов;
• если проблема в кредитной истории связана с техническими ошибками или другими не зависящими от самого субъекта КИ обстоятельствами, обязательно сообщите об этом в банке и предоставьте документальные подтверждения собственной правоты;
• выберите банк, в котором хотите взять ипотеку, и откройте там вклад на длительный срок. Также положительное влияние на репутацию клиента оказывает дебетовая карта, по которой совершается много операций. Через некоторое время банк сам может предложить вам взять кредит на хороших условиях

Какие банки лояльны к заемщикам с испорченной репутацией

При наличии подмоченной кредитной истории не стоит обращаться в Сбербанк и ВТБ: эти кредитные организации занимают значительную долю ипотечного рынка страны и не доверяют проблемным заемщикам. Есть другие банки, где шансы на одобрение жилищного кредита при наличии стоп-факторов несколько выше:

• Абсолют Банк — при наличии первоначального взноса выше 50% от стоимости жилья можно рассчитывать на получение займа. Особые условия: ставка от 10.24%, стаж работы на последнем месте трудоустройства не менее года с прохождением испытательного срока;
• СМП-банк предлагает ипотеку по двум документам на квартиры от аккредитованных застройщиков на специальных условиях. Ставка от 8,5%, размер первоначального взноса 40-90%;
• Транскапиталбанк предлагает купить квартиру на вторичном рынке или в новостройке с ипотекой по двум документам при наличии первоначального взноса от 30%. Нюансы: ставка от 8,5%, привлечение до 4 родственников в качестве созаемщиков по займу;
• банк Российский капитал предлагает программу «Проще простого», в рамках которой можно взять ипотеку по двум документам. Ставка начинается от 10,25%, купить можно любую жилую недвижимость, минимальная сумма займа — от 500 000 рублей.

Обратите внимание: в обзоре отмечены преимущественно предложения ипотеки по двум документам. При этом в анкете созаемщик все равно должен указать, что в его кредитной истории есть темные пятна. Банк проверяет информацию анкеты и в случае попытки сокрытия очевидных фактов может отказать в выдаче займа. А это будет отмечено в кредитной истории и сделает ее еще менее привлекательной.

Помощь в получении жилищного займа — законно и с гарантией

Оформление займа при наличии стоп-фактора в виде плохой КИ у созаемщика — хлопотное занятие. Можно подать несколько заявок в разные банки, попробовать накопить первоначальный взнос выше 40% от стоимости жилья или поискать другие пути решения проблемы. Однако самостоятельный поиск решения не гарантирует успеха. Если вы хотите в ближайшее время получить ключи от собственной недвижимости, купленной в ипотеку, вам поможет грамотный и опытный брокер. Такого специалиста вы найдете в компании «Ипотекарь». Мы помогаем получить одобрение жилищного кредита с выгодой для клиента и предлагаем комплексное решение ипотечного вопроса:

• собираем документы и подаем заявки в несколько банков;
• изящно и абсолютно законно обходим имеющиеся стоп-факторы;
• наши клиенты получают ипотеку по более низкой ставке;
• оказываем полное сопровождение сделки от поиска подходящего объекта до регистрации прав собственности на недвижимость.

Чтобы процесс получения ипотеки не стал для вас стрессом, воспользуйтесь услугами ипотечного брокера. Ждем вас в «Ипотекаре» на первой бесплатной консультации.