Рынок ипотечного кредитования

Ипотечный рынок — это взаимосвязанная система между элементами рынка:

• Первичный ипотечный рынок — рынок кредитов, который основан на взаимоотношениях и обязательствах кредитора и заемщика. Его участники — это граждане и банки, кредиторы, ипотечные компании, выдающие долгосрочные займы под залог недвижимости. Для упрощения взаимоотношений между участниками существует вторичный рынок.
• Вторичный рынок — рынок ипотечных документов, которые продаются под заклад от организации, их выпускающей к другим инвесторам. Ипотека здесь предстает уже как закладная, подтверждающая право собственности на конкретное жилье. С помощью вторичного рынка финансы перенаправляются в ипотечный кредит. Этот рынок также подразделяется на первичный и вторичный: в первичном бумаги размещены у кредиторов, а вторичный помогает пустить их в обиход. Благодаря вторичному рынку возрастает спрос на ценные бумаги.
• Рынок недвижимости — основа ипотечного кредитования, без него существование первых двух рынков не представляется возможным.

Взаимосвязь всех рынков происходит таким образом. Заемщик приходит в банк с определенными требованиями и желанием приобрести недвижимость с помощью ипотечного кредита. Кредитор, основываясь на ожиданиях клиента, делает расчет суммы долга и график выплат. Далее происходит выбор недвижимости.

Создается первичный рынок документов. Если кредитор передает ценные бумаги дальше инвесторам, то в силу вступает вторичный рынок. Рынок недвижимости при этом остается стартовой точкой для всех остальных структур.

Основные участники рынка:

• Первичный кредитор — чаще всего банк или ипотечная фирма, выдающая кредиты под залог недвижимости.
• Рефинансирующая фирма — компания, оказывающая содействие в переоформлении кредита от первичного кредитора.
• Агентство по ипотечному жилищному кредитованию — компания, не являющаяся банком, которая занимается выдачей и рефинансированием кредитов в своем регионе.
• Ипотечный брокер — человек или организация, оказывающая помощь в подборе наиболее выгодной ипотечной программы и оформлении всех нужных документов.
• Риелторское агентство — организация, которая оказывает содействие в поиске недвижимости.
• Страховая компания — юридическое лицо, оказывающее услуги в сфере страхования рисков в ходе выплаты кредита, имеющее для этого лицензию.
• Оценочная компания — фирма, которая занимается оценкой рыночной стоимости имущества.
• Коллекторы — агентство, решающее вопросы в отношении должников по кредитам.

Россия входит в перечень стран, где ипотека не столь популярна. Связано это с финансовой ситуацией в государстве, где соотношение уровня доходов и стоимости на жилье неравноценно. Недвижимость остается доступна лишь людям, с достатком выше среднего или средним. Это все препятствует развитию данного сегмента.

Тем не менее, стоимость жилья снижается. Людям, которые не пострадали от кризиса, становится выгодно оформить ипотеку. Сегодня нет никаких оснований для того, чтобы стоимость недвижимости начала расти. Наоборот, когда продавец не хочет немного снизить цену на жилье, ему через время приходится продавать его еще дешевле. Реальные покупатели заинтересованы в приобретении жилья, так как на рынке недвижимости процветают разные предложения по адекватным ценам.

Эксперты отмечают возникновение новой тенденции. Несмотря на уменьшение ипотечных сделок, покупатели сейчас выбирают недвижимость быстрее, чем полгода назад. Решения по отношению к объекту принимаются без задержек с обеих сторон.

Сейчас выгодно брать ипотеку, если существует необходимость в приобретении жилья. Можно удачно воспользоваться сложившейся на рынке ситуацией, что и советуют эксперты.