Ипотека и государство

Чем регулируется ипотечное кредитование?

Согласно Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования, в нашей стране реализуется целый ряд федеральных и местных госпрограмм. Среди них «Военная ипотека», «Молодая семья», «Молодой учитель», «Ипотека с господдержкой» и другие. Есть целый список нормативных актов, которые регулируют правовые отношения банков и заемщиков. Основные из них:

• Конституция Российской Федерации;
• Гражданский кодекс РФ;
• Жилищный кодекс РФ;
• Земельный кодекс РФ;
• Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;
• Федеральный закон «О залоге»;
• Федеральный закон «Об ипотеке»;
• Федеральный закон «Об основах федеральной жилищной политики»;
• Федеральный закон «О товариществах собственников жилья»;
• Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
• Федеральный закон «Об оценочной деятельности»;
• Указ Президента РФ «О жилищных кредитах»;
• Указ Президента РФ «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования».

В последние несколько лет государство стремится активно участвовать в развитии и в помощи получения ипотеки, чтобы преодолеть жилищный кризис.

Что сказано в законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)»?

Нормативно-правовой акт, принятый в 1998 году, до сих пор успешно работает в России. Он регламентирует возможности ипотеки, там отражены следующие моменты:

1. Обязанности заемщика, который отдает жилье в залог. В частности он не может:
   1. делать перепланировку квартиры без согласия банка,
   2. продавать квартиру до погашения кредита (если только стороны не договорились между собой),
   3. сознательно допускать ухудшение состояния жилья, то есть снижать ее рыночную стоимость. В этом случае банк может потребовать отдать квартиру;
2. Предусмотрены последствия задолженности по кредиту, сказано о том, каким образом переходят права от залогодателя к банку, описан процесс конфискации. В частности заемщик может:
   1. понести дополнительные расходы на оплату кредита,
   2. испортить кредитную историю,
   3. потерять жилье;
3. Изменен порядок продажи квартиры, которую хочет забрать банк. Взыскание задолженности начинается на 90-й день со дня просрочки.

Новые правила ипотечного кредитования

Каждый год в России выходят новые законы, которые регулируют рынок ипотеки. Отследить их бывает крайне сложно, мы попробовали составить список самых важных на сегодня:

• С 1 июля 2016 года начали действовать новые минимальные и максимальные процентные ставки по кредитам. Если сумма займа превышает 300 тысяч рублей, то ставка не может превысить 29,6% годовых.
• Новый закон запрещает брать большие штрафы за просрочку платежей, теперь максимальная сумма неустойки ограничена 10,5% годовых, а если проценты не начисляются, то 0,06% за каждый день нарушения.
• Покупатель может потребовать информацию о наличии у квартиры обременения. Соответствующие поправки обязал внести Конституционный суд в Жилищный и Семейный кодексы.
• Субсидируемая государством ставка по ипотеке снижена до 12% годовых, ранее она составляла 13%. Объем бюджетных средств, выделяемых финансовым учреждениям на компенсации, остается прежним — 20 млрд рублей. Первоначальный взнос по кредиту для граждан составляет не менее 20% годовых, а максимальный срок кредита — 30 лет.
• «Военная ипотека» не действует на новых военнослужащих.

Ипотечное кредитование в России стало популярным с установлением рыночных отношений в 1991 году. С тех пор прошло много лет, и рынок существенно изменился. Сейчас граждане нашей страны выплачивают более 3 млн кредитов на жилье. При этом 81% всех ипотечных кредитов взяли жители Московского и Петербургского регионов. Несмотря на то, что максимальная ставка довольно высока, средняя по России — 14,7% годовых. Растут и просрочки: россияне задолжали по ипотеке 65 000 000 000 рублей, именно столько денег не было вовремя выплачено. Это одна из причин, почему законы продолжают ужесточать.