На что вы не обязаны соглашаться при покупке квартиры в ипотеку?

Ипотека подразумевает получение кредита в банковском учреждении под залог покупаемой недвижимости. Жилая недвижимость может быть, как первичной, так и вторичной. Если человек подписывает с банком соглашение, то он обязуется выплачивать определенную сумму ежемесячно за свой дом или квартиру. Фактически банковское учреждение на момент ссуды позволяет человеку распоряжаться своим имуществом. Однако, многие банки подбирают кредитование на своих условиях, которые не всегда выгодны клиенту. Далее в статье рассмотрим на какие нюансы необходимо обратить внимание и на какие условия можно не соглашаться.

Особенности ипотеки и ее виды

Ипотеку можно оформить одним или двумя договорами: кредитным и соглашением об ипотеке. Однако, есть определенные отличия между простым кредитованием и ипотекой.

Как правило, ипотечный кредит может быть выдан на приобретение жилой недвижимости. К такому имуществу относятся различные постройки или ее части, земельные участки под строительство. Банковские учреждения могут предложить клиенту взять обычный потребительский кредит на свои нужды. Однако, процентная ставка по таким ссудам зачастую выше. При этом ипотеку может получить только физлицо, а для юрлица существуют другие разновидности кредитования. Помимо этого, срок ссуды может достигать до тридцати лет, а вот для покупки машины ни одно банковское учреждение таких условий не предоставит.

Виды залога на жилье могут разделяться в зависимости от программы кредитования, способа расчета, социального статуса человека, а также вида жилья. Так, ипотека разделяется на такие виды:

• На покупку жилья в новостройках;
• На приобретение дачи или коттеджа за пределами города;
• На постройку дома;
• На приобретения жилья на вторичном рынке.

Помимо этого, существуют программы для военных, для молодоженов, для многодетных и для проживающих в селе. Все эти программы поддерживаются государством. Однако, не всегда банки разглашают такие сведения, так как программа кредитования более лояльная и предусматривает уплату налогов по низкой ставке.

Подготовка к оформлению ипотечного кредита

Прогноз растрат:

Перед тем, как идти в банковское учреждение и брать кредит, необходимо проанализировать бюджет своей семьи, чтобы выплата процентов осуществлялась в срок. Для этого следует выяснить реальную стоимость жилья, какую сумму денег необходимо внести сразу, сколько необходимо выплачивать ежемесячно. При этом расход на залог не должен превышать половины бюджета семьи.

Человеку необходимо тщательно подготовится и спрогнозировать примерные свои расходы на ближайшие двадцать лет. При этом взять во внимание, что может появится ребенок или пойти в учебное заведение, или могут возникнуть непредвиденные обстоятельства. В таком случае, нужно иметь некоторую сумму на «черный день».

Как правило, в банковском учреждении сразу необходимо заплатить около десяти процентов от стоимости жилья. Ссуду лучше брать в той же валюте, в которой человек получает зарплату. Чтобы проще было прикинуть свои потенциальные расходы, можно разбить свой бюджет на три части:

реальный, негативный и позитивный. Так, можно реально оценить свои возможности, чтобы не возникло проблем в будущем.

Подбор жилья

После этого следует выбрать жилье, которое человек хочет приобрести. Это может быть дом, квартира в новострое или на вторичке, участок под застройку. Однако, не все банки хотят сотрудничать с застройщиком. Потому, что такие компании очень часто приостанавливают строительство или вовсе объявляют себя банкротами.

Покупка жилья на вторичке тоже имеет свои риски. Прежде всего необходимо убедиться, что жилище не обременено залогом, нет ареста или третьих лиц, которые претендуют на имущество. Поэтому, перед покупкой квартиры или дома желательно взять справки в реестров или обратиться к юристам. При этом, договариваться с продавцом недвижимости лучше после выяснения условий кредитования, тогда человек будет осознавать на какую сумму ему полагаться.

Банковское учреждение не всегда может одобрить предоставление ссуды на жилье, поэтому ни в коем случае не нужно оставлять предоплату за объект. Человеку не удастся приобрести помещение с неузаконенной планировкой, без отопления или с перекрытиями и фундаментом из дерева.

Выбор банковского учреждения

Перед тем, как идти в банк, можно ознакомиться с информацией в Интернете о нем, прочесть отзывы, условия, на которых может быть предоставлен кредит. По итогам личной проверки составить список учреждений и отправиться в отделение.

Как правило, более выгодные условия может предоставить компания, в которой человек получает зп. Это могут быть льготные ставки, ускорение процесса рассмотрения заявки или более низкие требования к стажу на работе. У работника учреждения можно поинтересоваться о ставках, сроках погашения, возможности выплаты суммы раньше срока, оформлении страховок, штрафах и прочих комиссий. Не стоит соглашаться на уплату всех дополнительных платежей. Многие банковские работники пугают, что ипотека не будет одобрена. Однако, это не так. В любом случае свою жалобу можно оставить, позвонив по указанному телефону на доске.

Разница в ставках

Человек может выбрать необходимую ему ставку: постоянную, комбинированную или переменную. При этом, в банковском учреждении обязаны предоставить определенную схему, по которой будут осуществляться выплаты. Окончательную стоимость вашего жилья можно увидеть в договоре. Она будет указана с учетом основной суммы, процентов и других взносов.

Не стоит забывать, что клиенту следует погасить не только основную сумму, но и проценты, а также единоразово сделать оплату в бюджет: пошлину, регистрацию и страховку. Банковское учреждение не может взымать деньги за свои услуги. Поэтому, стоит внимательно присмотреться к пунктам соглашения и убрать из них дополнительные комиссии и услуги.

Как правило, ипотека может быть погашена дифференцированным или аннуитетным платежом. Первый тип подразумевает, что человек каждый месяц выплачивает определенную сумму и проценты за непогашенную часть. Таким образом, постепенно платеж будет уменьшаться. В таком случае, конечная сумма будет несколько ниже, чем при втором типе.

Второй тип подразумевает, что оплата будет осуществляться равными частями. Человек поэтапно сможет выплатить свой долг. С такой схемой проще рассчитать бюджет своей семьи. По какому способу будет происходить выплата долга, прописывается в соглашении. Помимо этого, сотрудник должен предоставить график, по которому человек выплачивает кредит.

Основные риски

При взятии на себя кредитных обязательств, у каждого человека могут появится некоторые риски:

• Потеря основного источника дохода;
• Изменение курса валют;
• Стоимость жилья может резко упасть при повреждении или других обстоятельствах.

Чтобы быть хоть как-то защищённым, можно застраховать свое жилье. Выделяют несколько видов страховок:

• Сам объект кредита;
• Жизнь и здоровье человека, который берет ссуды в учреждении;
• При появлении финансового риска.

Последний тип менее распространен в банковских учреждениях, так как страхования покрывает часть суммы, которой не хватило после продажи жилья. Ведь в жизни человека могут возникнуть обстоятельства, по которым ему срочно необходимо продать свою недвижимость.

Оформление ипотеки

Человеку для получения залога на приобретение жилья необходимо собрать некоторые бумаги: паспорт, справку о доходах, заверенную копию трудовой, акт о семейном положении. При этом, если человек получает зп в этом банке, то список бумаг может быть меньше. Человеку необходимо предоставить достоверные данные о себе, ответить на некоторые вопросы работников. Сотрудники могут прозвонить знакомых или родных для подтверждения предоставленных сведений.

Как правило, подобные заявки обрабатываются в течении пары недель. После согласования данных о человеке, ему следует предоставить бумаги на жилье, которое он хочет приобрести. Необходимо учесть, что одобрение на покупку жилья будет действительно несколько месяцев. Когда этот срок закончится, клиенту придется проходить всю процедуру заново.

Банковское учреждение еще будет проверять пару недель объект. За этот период времени будет проведена оценка стоимости страхования и выбранного жилья, а также подготовка бумаг для подписания. При этом, если клиент предоставил не полный пакет бумаг, ему будет отказано в ссуде. Перед подписанием соглашения с банковским учреждением, его необходимо внимательно прочесть.

Нюансы, на которые следует обратить внимание

Перед подписанием договора, человеку следует просмотреть такие пункты:

• Предмет соглашения;
• Оценка жилья;
• Размер и срок погашения долга;
• Наличие дополнительных платежей пошлины, оплаты регистрации, услуг компании для оценки, годовой комиссии;
• Предусмотренные штрафы;
• Права на объект.

Некоторые банковские учреждения ограничивают права человека на жилье. Так, клиент не сможет продать имущество, сдать его в аренду, провести ремонт или сделать перепланировку. Человек может смело оспорить эти условия и не боятся, что банк откажет в предоставлении ипотеки.

Помимо этого, необходимо обратить внимание на различные страховки от непредвиденных обстоятельств или взимание комиссии за предоставление таких услуг. Если такие пункты прописаны в договоре, клиент может его не подписывать и требовать изменить их. Если банк настаивает на выполнение таких условий, человек может отказаться от его услуг и пойти в другое учреждение.

Стоит также отметить, что представители банковской организации не могут навязывать человеку какого-то конкретного страховщика и условия его работы. Помимо этого, в договоре могут быть пункты об обязательном страховании жизни и здоровья клиента. Такие положения являются лишними и их можно оспорить в суде. Застраховать можно только само имущество, а все остальные условия являются лишними.

Запрет на досрочное погашение кредитного обязательства также является незаконным. Человек может от него отказаться. Клиенту следует обратить внимание на пункт возможности безакцептного списания денег со своего счета на погашение задолженности. Если человек с этим пунктом не согласен, он имеет право не подписывать такую бумагу.

Это основные пункты, на которые необходимо обратить внимание при подписании соглашения с банковской организацией. Человек имеет полное право отказаться от соблюдения этих пунктов и банк не сможет отказать ему в ипотеке.

Если Вы столкнулись с выбором банковского учреждения, то наша компания будет рада рассказать и направить ваши инвестиции в нужное русло.