Уменьшение первоначального взноса по ипотеке: рассматриваем преимущества и недостатки

Если речь идет о государственных программах льготной ипотеки, размер первоначального взноса в этих случаях часто регламентируется соответствующими нормативно-правовыми актами. А кредитно-финансовые учреждения, участвующие в подобных программах, не вправе корректировать условия льготного ипотечного займа. При этом некоторые возможности у кредитора всё же имеются – допускаются определенные отступления по решению руководства банка.

Следует уточнить, какие банки намереваются в скором времени уменьшить величину первоначального взноса по выдаваемым ипотечным ссудам. Кроме того, необходимо выяснить, какие кредитно-финансовые структуры уже реализовали подобное снижение. При этом важно понять, как указанное изменение первоначального взноса отразится на общем объеме жилищного кредитования.

ВТБ уменьшил величину первоначального платежа: что дальше..?

С 10 июня 2020 года банк ВТБ сократил первоначальный взнос по льготному ипотечному займу с государственной поддержкой. Этот жилищный кредит предоставляется гражданам под 6,5% годовых. В самом начале августа банк также уменьшил стартовый платеж для следующих льготных программ:

• Ипотека под 5% годовых, выдаваемая семьям с детьми.
• Дальневосточная ипотека (Нужно отметить, что годовую ставку процента по этой программе банк снизил до 1%.)

Так, банк ВТБ небезосновательно считается одним из ведущих кредиторов отечественного рынка ипотеки. К концу мая 2020 года общее количество льготных ипотечных займов, выданных всеми банками РФ в совокупности, составило примерно 22 800. При этом общая сумма указанных кредитов превысила 57 (пятьдесят семь) миллиардов рублей. Статистика показывает, что большая часть такого кредитования предоставлена банком ВТБ.

Решение о снижении стартового взноса по льготной ипотеке, оформляемой гражданам под 6,5% годовых, благоприятно сказалось на объемах жилищного кредитования. На 11 августа 2020 года банк ВТБ предоставил около 23 000 таких кредитов на общую сумму, равную 68 (шестьдесят восемь) миллиардов рублей. По остальным программам льготного ипотечного кредитования отчетность банка показывает следующие результаты (на 11.08.2020):
По ипотеке, предназначенной для семей с детьми, количество заключенных договоров достигло 24 000, а общая сумма выданных кредитов – 67 (шестьдесят семь) миллиардов рублей.
По дальневосточной льготной ипотеке банк оформил 1500 сделок, совокупный размер которых составил всего лишь 5,8 миллиарда рублей.

Сбербанк снизил стартовый взнос по ипотеке: к чему это привело..?

Поддержав эстафету снижения первоначальных платежей по ипотечным ссудам, Сбербанк ощутимо обогнал своих ближайших конкурентов на рынке жилищного кредитования. Так, в середине лета 2020 года банк уменьшил стартовый взнос до 10% (ранее он составлял 15%) для своих зарплатных клиентов, желающих оформить ипотеку. Заявители, которые хотят получить ипотечный заем, но не могут подтвердить свои доходы документально, должны внести теперь 30% от стоимости недвижимого объекта (прежде этот взнос составлял 50%). Надо отметить, однако, что указанные условия не касаются программ с господдержкой, программ военной ипотеки, а также жилищных кредитов, выдаваемых на покупку объектов загородной недвижимости.

По ипотеке с господдержкой, предоставляемой под 6,5% годовых, Сбербанк уже уменьшил величину стартового платежа до 15% (ранее этот взнос составлял 20%). Примечательно, что данное изменение произошло в самом начале июня (именно тогда аналогичную меру предпринял ВТБ). За период, отсчитываемый с середины июня до конца июля 2020 года, Сбербанк выдал по этой льготной программе около 12 000 ипотечных займов, общая сумма которых достигла 30 (тридцати) миллиардов рублей.

Причины снижения стартовых платежей: чем это обусловлено..?

Уменьшение первоначальных взносов для ипотечных заемщиков стало реакцией банков на некоторые меры, предпринятые Правительством РФ – по государственным льготным программам оно снизило величину стартового платежа с 20% до 15%. Безусловно, такие действия получили одобрение у экспертного сообщества по следующим причинам:

• Льготная программа становится доступной более широкому кругу лиц.
• Уменьшение первоначального взноса по ипотеке стимулирует спрос на жилищное кредитование со стороны населения.

Данная мера может ощутимо поддержать строительную отрасль, нуждающуюся в ускоренном восстановлении после недавних ограничений, связанных с пандемией COVID-19, введенным карантином и объявленным режимом самоизоляции граждан.

Помимо указанных мер, Правительство РФ повысило максимальный лимит для общей суммы жилищных займов, доступных к выдаче по льготной ипотечной программе. Теперь данная сумма составляет 900 (девятьсот) миллиардов рублей. Эксперты посчитали, что в РФ такой программой смогут воспользоваться около 300 000 семей. Этой осенью, как ожидается, срок действия льготной программы ипотечного кредитования будет продлен, а условия её предоставления ощутимо смягчат. При этом государство, скорее всего, ещё выделит дополнительные средства на реализацию данной программы.

Ожидаемые последствия: к чему приведет уменьшение первоначального взноса?

Эксперты, которые хорошо разбираются в рынках ипотечного кредитования и первичной недвижимости, настроены положительно. Они уверяют, что снижение стартового взноса будет способствовать дальнейшему привлечению заемщиков, что благоприятно отразится на количестве и общей сумме кредитов, предоставляемых по льготной ипотеке. При этом иные показатели, характеризующие ситуацию на указанных рынках, также улучшатся (по мнению данных экспертов).

Целый ряд изменений затронут также и строительный рынок:

Во-первых, вырастет спрос на жильё, пребывающее в стадии возведения. Как известно, подавляющее большинство всех госпрограмм жилищного кредитования ориентируются на сегмент первичной недвижимости. Специалисты утверждают, что уменьшение стартового ипотечного взноса до 15% (а ранее он составлял 20%) позволит увеличить данный спрос на 2-3%.

Во-вторых, оживление рынка первичной недвижимости будет благоприятствовать росту в других секторах, традиционно обслуживающих строительную отрасль. Речь идет о сферах, связанных с изготовлением и продажей строительно-отделочных материалов, мебели, сантехнического оборудования.

"Между тем, некоторые эксперты полагают, что все улучшения, описанные выше, будут иметь преимущественно кратковременный характер. В долгосрочной перспективе стоит ожидать определенных проблем."

Так, неприятности могут возникнуть, если тенденция к сокращению первоначального взноса по банковской ипотеке будет и далее продолжаться. Такие послабления могут привести к росту числа неблагонадежных заемщиков, а это, в свою очередь, станет причиной дальнейшего увеличения просроченных долгов (надо отметить, что данное явление уже сегодня наблюдается). В итоге банковская система столкнется с очередным кризисом неплатежей.

Таким образом, уменьшение первоначального (стартового) взноса по банковской ипотеке с господдержкой потенциально может вызвать серьезные кризисные явления на рынке жилищного кредитования. Именно по этой причине всегда стоит ожидать пересмотра условий выдачи и погашения таких кредитов. Если гражданин желает приобрести жильё, подходит под госпрограмму и уже располагает суммой денег, достаточной для уплаты стартового взноса (15% от цены жилья), ему стоит поторопиться с получением ипотеки. Чтобы выбрать наилучший вариант кредита и грамотно подготовить все необходимые документы, можно обратиться к ипотечным брокерам – они проконсультируют и помогут с решением данных вопросов.