Реструктуризация ипотеки 2018: пусть государство выплатит ваш долг

Содержание

1. Что такое реструктуризация
2. Пошаговый план действий
3. Реструктуризация ипотеки с государственной поддержкой
4. Почему сложно получить господдержку
5. Помощь в реструктуризации жилищного займа

Реструктуризация ипотеки — один из наиболее действенных способов помочь человеку справиться с грузом ипотечного долга в сложной ситуации.

Кроме стандартного механизма перекредитования на новых условиях существует государственная поддержка для определенных категорий граждан, испытывающих трудности в погашении жилищного кредита. Далее вы узнаете, как оформить реструктуризацию, какой пакет документов подготовить и как получить субсидию от государства на выплату ипотечной задолженности.

Что такое реструктуризация

Если у клиента нет денег на выплату ипотеки, есть несколько путей развития событий:

• реструктуризация ипотеки;
• продажа залогового жилья и погашение долга перед банком. Если у заемщика нет другого жилья, этот вариант не подходит;
• рефинансирование займа в другом банке по сниженной ставке. Это позволит уменьшить размер ежемесячной выплаты и сэкономить на процентах

Реструктуризация — возможность продлить срок займа, изменить размер ежемесячных выплат или составить новый график платежей. Банк перезаключает договор с клиентом на более выгодных для последнего условиях. Банкиры предлагают разные варианты на выбор: кредитные каникулы на несколько месяцев, уменьшение ежемесячного платежа за счет пролонгации срока или изменение периодичности платежей в соответствии с финансовой ситуацией заемщика.

Причина, по которой вы хотите реструктурировать заем, должна быть весомой. Рождение ребенка в семье, потеря работы, длительная болезнь или получение инвалидности — в каждой ситуации есть возможность сохранить жилье и не испортить отношения с кредитором.

Чтобы договориться с банком, потребуется собрать необходимые бумаги. Стандартные документы для «переформатирования» жилищного займа:

• заявление по форме банка;
• паспорт основного ипотечного заемщика;
• выписка из ЕГРН о праве собственности заемщика на залоговую квартиру;
• справка о доходах за 6 месяцев;
• договор ипотечного кредитования;
• подтверждение наличия задолженности (выписка с ипотечного счета);
• документальное подтверждение ухудшения материального положения заемщика (копия трудовой книжки, медицинские документы, свидетельство о рождении ребенка).

При заполнении заявления следует максимально подробно описать текущее финансовое состояние и причины, которые привели к его ухудшению. Необходимо сообщить, какие условия приемлемы для клиента — уменьшить платежи и продлить срок, или реструктурировать заем иным образом. Банк рассмотрит заявление и проверит документы за 10 дней и уведомит клиента о принятом решении.

Если должник игнорирует звонки банковских работников, это может привести к судебному разбирательству, накоплению штрафов и конфискации имущества. Не игнорируйте проблему — решите ее совместно с банком. Кредитору невыгодно упускать клиента, поэтому он с готовностью пойдет навстречу заемщику в трудной ситуации.

Пошаговый план действий

Если заемщик хочет продлить срок ипотеки или реструктурировать заем по другому сценарию, следует придерживаться следующего алгоритма:

1. Обратитесь в отделение банка, где была оформлена ипотека. Пообщайтесь с кредитным менеджером и узнайте об условиях реструктуризации для вашей ситуации. Во время первого визита можно заполнить заявление.
2. Ознакомьтесь с текстом нового договора реструктуризации и проанализируйте его с финансовой точки зрения. Если он невыгоден и неприемлем для вас по какой-либо причине — отказывайтесь.
3. Подготовьте документы по списку, который вам выдаст кредитный менеджер.
4. После заключение договора реструктуризации четко соблюдайте новый график. Это станет подтверждением вашей надежности и лояльности к банковской организации.

Иногда вместо того, чтобы продлить срок или изменить график платежей, выгоднее провести рефинансирование по низкой ставке. Однако стоит учесть, что для перехода в другой банк могут потребоваться финансовые затраты: на оценщика, сбор документов и выплату ипотеки по прежнему графику до того момента, когда залог перейдет к новому залогодержателю и договор рефинансирования вступит в силу. Разница в процентах по старому и новому займу должна быть не менее 1,5%.

Реструктуризация ипотеки с государственной поддержкой

Чаще всего сложности с выплатой жилищного займа возникают у социально незащищенных слоев населения. К тому же после обвала курса доллара в 2014 году актуальной стала проблема валютных заемщиков, для которых ипотека стала кабальной сделкой.

Для защиты людей, попавших в сложную ипотечную ситуацию, государство совместно с Агентством ипотечного и жилищного кредитования (ныне сайт дом.рф) разработало программу реструктуризации с господдержкой. Реализацией госпрограммы занимается специальное подразделение АИЖК — АРИЖК. Чтобы ваш банк передал документы в АРИЖК для получения льготы, он должен иметь соответствующую аккредитацию. При подаче заявления уточните, участвует ли ваш банк в госпрограмме от АРИЖК.

Действие программы было продолжено согласно Постановлению Правительства РФ от 11 августа 2017 года № 961. В 2018 году у социально незащищенных граждан есть шанс облегчить бремя кредита. Получить помощь в погашении ипотеки от государства могут:

• родные или приемные родители и опекуны одного или более несовершеннолетних детей. Преимущество имеют многодетные семьи;
• взрослые граждане, у которых есть иждивенцы-студенты очной формы обучения в возрасте до 24 лет;
• инвалиды и родители детей с инвалидностью;
• военнослужащие, которые являются ветеранами или участниками активных боевых действий;
• валютные ипотечники, у которых ежемесячный платеж увеличился не менее чем на 30%.

Помощь заключается не в скидках и в продлении сроков, а в реальных денежных суммах:

• размер основного долга заемщика может быть снижен на 20-30% по решению банка и АРИЖК, но не более чем на 1,5 миллиона рублей;
• есть два варианта реализации господдержки: уменьшение ежемесячного платежа вдвое за счет субсидий или разовый перерасчет основного долга с учетом государственной выплаты в установленном размере;
• максимальная процентная ставка при реструктуризации валютной ипотеки не должна превышать процентную ставку в 11,5%.

Почему сложно получить господдержку

У реструктуризации с господдержкой есть весомые минусы. Банки более охотно увеличивают срок кредитования, чем помогают заемщикам получить положенные субсидии. Мотивация кредиторов понятна: чем выше долг и дольше срок, тем больше процентов заплатит человек. Проверка показала, что банки могут «завернуть» одобренную в АРИЖК заявку на господдержку на любом этапе, невзирая на инвалидность или многодетность заемщика.

К 1 мая 2018 года поступило 233 заявления о реструктуризации с господдержкой ипотечных займов в рублях. По итогам проверки банки дали заемщикам возможность полностью получить положенные льготы в 19 случаях.

Другой минус — законодатели неправильно оценили сумму, которую следует заложить на реализацию госпрограммы. Денег выделено слишком мало: задолго до окончания очередного этапа истрачено оказалось 70% бюджетных средств. Вероятно, не была предоставлена правильная информация о масштабах потребностей социально незащищенных ипотечников. В ближайшее время должна быть сформирована межведомственная комиссия для контроля над исполнением программы господдержки. Остается надеяться, что это увеличит шансы простых граждан на получение необходимой помощи.

Помощь в реструктуризации жилищного займа

Реструктуризация, тем более с господдержкой, требует от заявителя терпения, времени и настойчивости. Чтобы не тратить важные ресурсы на переговоры с банком, обратитесь в агентство «Ипотекарь». Наши кредитные брокеры быстро сделают все документы для реструктуризации и помогут договориться с кредитором на выгодных для заемщика условиях. Не исключено, что вы можете воспользоваться выигрышным рефинансированием по сниженным ставкам в другом банке, или получить господдержку при реструктуризации кредита. Обращайтесь в «Ипотекарь, и мы поможем найти индивидуальное решение ипотечного вопроса.