В какой валюте лучше брать жилищный кредит

Содержание:

• Рублевая и валютная ипотека: в чем разница
• Почему россияне брали ипотеку в долларах до 2015 года
• Предложения банков

Рублевая и валютная ипотека: в чем разница

Наученные горьким опытом валютных спекуляций 2008 и 2015 годов, заемщики уже знают: брать ипотеку в иностранной валюте можно только в том случае, если в этой валюте плательщик получает зарплату. Иначе в случае резких колебаний курса ипотечник рискует оказаться в долговой яме. Даже при стабильном положении дел на валютных рынках приходится терять деньги на обмене рублей на доллары и евро. Потери могут составлять от 1 до 5% ежемесячно, в зависимости от обменного курса.

Основной риск ипотеки в долларах и в других видах иностранной валюты — возможность неконтролируемого роста курса валют, который никто не обязан компенсировать заемщику. При рублевой ипотеке в случае девальвации рубля у клиента есть все шансы остаться в выигрыше. Если кредит оформлен по всем правилам в надежном банке, при резком падении рубля ставка по займу не изменится. По законодательству российские банки не имеют права в одностороннем порядке изменять ставку по ипотеке в случае девальвации. С валютой все иначе: ставка может остаться на прежнем уровне, но если курс резко подскочил, разницу плательщику придется погашать из собственного кармана.

Почему россияне брали ипотеку в долларах до 2015 года

До 2008 года многие россияне взяли ипотеку в долларах. По распространенному мнению, так произошло потому, что банки предлагали более выгодные ставки на валютные кредиты. Однако до 2008 года разница между рублевой и валютной ипотекой составляла не более 2%. С учетом потерь при конвертации российских рублей в иностранные деньги эта разница никак не могла быть существенным рычагом для столь активного распространения валютной ипотеки.

Реальная причина большого количества валютных ипотечников в другом. Получить одобрение на ипотеку в неродной и даже экзотической валюте до 2015 года было значительно проще, чем в родных рублях. Банки имели возможность брать долгосрочные кредиты в иностранных кредитных организациях под 2-3%. В то же время Центробанк предлагал российским банкам только рублевое кредитования под 8%. Разница в 5-6% для банка — это огромные заработки на каждом ипотечном займе. Поэтому банки стимулировали валютную ипотеку как могли. Что из этого вышло, все помнят. В итоге крайними оказались простые люди со среднестатистическими доходами.

По мнению банков, заемщики вполне осознавали риск, на который шли при оформлении кредитов в валюте. При этом конституционные права граждан на жилище никто не отменял, и выселение должников из квартир нельзя рассматривать как справедливое решение проблемы. В итоге кредиторы благодаря господдержке смогли предложить заемщикам реструктуризацию займов на новых условиях, но не по текущему курсу, а по более выгодным ставкам. Первой кредитной организацией, где вопрос валютных заемщиков был решен полностью, стал Сбербанк. На 2019 год для большинства валютных заемщиков найдено решение проблемы выплат в индивидуальном порядке.

Предложения банков

Весной 2018 года Центробанк ввел повышенные коэффициенты риска для валютной ипотеки. Новые правила оценки платежеспособности заемщиков при подаче заявки на кредит в иностранной валюте вступили в силу с 1 апреля 2018 года. Коэффициент риска вырос со 150% до 300%. Это делает данный вид кредитования нерентабельным для самих банков.

По этой причине в топовых банках в 2019 году нет предложений по ипотеке в долларах, евро или другой валюте, кроме российского рубля. При поиске информации о валютной ипотеке в первую очередь на глаза попадаются предложения о рефинансировании валютных кредитов на специальных условиях.

Программы жилищного кредитования в иностранной валюте есть в небольших коммерческих банках.

Энерготрансбанк:

• ипотека в долларах под 8,5% на срок от года до 12 лет на сумму от 300 000 рублей (в долларовом эквиваленте на момент получения займа);
• ипотека в евро под 8% на срок 1-12 лет;
• возможность использовать материнский капитал для погашения ипотеки.

АО АКБ «Международный финансовый клуб» (он же банк МФК):

• ипотека в долларах и евро на срок до 5 лет с любым первоначальным взносом;
• минимальная сумма займа 2 миллиона рублей, 60 000 долларов СЩА или 45 000 евро;
• ставка определяется в индивидуальном порядке и для валютной ипотеки составляет от 2 до 30% годовых;
• требования к заемщику: возраст от 22 лет, остаток дохода после выплаты ипотеки не менее 20% (но не менее 20 000 рублей при отсутствии иждивенцев, и не менее 30 000 рублей при наличии иждивенцев).

J&T банк:

• целевое кредитование на покупку жилья под залог приобретаемого объекта;
• ипотека в долларах США под 8-11% на сумму от 30 000 долларов;
• ипотека в евро под 8-11% на сумму от 20 000 евро;
• срок кредитования до 36 месяцев;
• возможно поручительство и залог уже имеющегося имущества.

Если вы получаете зарплату в долларах или евро, можно рассмотреть ипотеку в соответствующей иностранной валюте. Однако прежде чем подписывать кредитный договор, взвесьте все за и против: возможность потери работы, стабильность вашего дохода и другие факторы. Подробную консультацию о рентабельности валютной ипотеки вы можете получить у ипотечного брокера.