Ипотека под залог собственной недвижимости

Содержание:

• Условия ипотеки под залог жилья
• Требования банка к заемщику
• Требования кредитора к объекту залога
• Залоговая ипотека без первоначального взноса

В реальности процесс получения жилищного кредита под залог собственной квартиры состоит из большего количества этапов. Заемщику придется внимательно изучить предложение банков, выбрать оптимальный вариант и подстроиться под требования кредитора.

С юридической точки зрения есть два варианта ипотеки с залогом:

• ипотека под залог приобретаемой недвижимости — самый распространенный вариант. Минус данного вида кредитования в том, что практически нет возможности купить жилье без первоначального взноса;
• ипотека под залог имеющейся недвижимости — удобное решение для тех, кто хочет купить новое жилье и не обременять его банковским залогом. При этом сумма кредита зависит от оценочной стоимости объекта залога.

В этой статье будут раскрыты особенности ипотеки под залог имеющегося жилья: на каких условиях можно получить заем, какие требования предъявляет банк к заемщику и к объекту залога. Также вы узнаете о важных нюансах залоговой ипотеки без первоначального взноса.

Условия ипотеки под залог жилья

Займы под залог собственной недвижимости интересны для рядовых покупателей и для представителей бизнеса. Условия обычной ипотеки более выгодны, чем ставки для индивидуальных предпринимателей. В зависимости от банка, условия кредита могут значительно изменяться. Для сравнения предлагаем изучить несколько актуальных вариантов кредитования от надежных кредиторов.

Условия ипотечного кредитования под залог в Сбербанке:

• кредит нецелевой — банк не контролирует, куда залогодатель потратит деньги;
• ставка от 12% (если вы не зарплатный клиент, придется заплатить на 0,5% больше);
• срок до 20 лет;
• сумма от 500 000 рублей до 10 миллионов рублей. Размер займа ограничен — банк выдаст на руки не более 60% от оценочной стоимости залогового жилья;
• дачные и садовые домики в качестве залога не принимаются — только жилые объекты;
• кредит не выдадут, если заемщик или созаемщик являются зарегистрированными представителями бизнеса. Юридические лица и ИП не смогут использовать данный вид кредитования для своих нужд;
• заемщик должен быть гражданином РФ не младше 21 года;
• возможно досрочное погашение займа.

Условия в банке Дельтакредит:

• кредит целевой — деньги выдаются на приобретение строящейся или готовой квартиры, а также на покупку готового или строительство нового дома;
• в рамках займа можно купить апартаменты, которые по статусу являются нежилым помещением;
• ставка от 8,75% в зависимости от типа приобретаемой недвижимости (если вы не зарплатный клиент, будет дороже);
• сумма не менее 300 000 рублей для регионов и от 600 000 рублей для Москвы и области;
• размер кредита ограничен: банк выдаст заемщику не более 70% от оценочной стоимости жилья.

Условия в банке Райффайзен:

• ставка от 10,25%;
• срок до 30 лет;
• сумма до 26 миллионов рублей;
• кредит без первоначального взноса;
• собственниками залоговой квартиры могут быть родственники заемщика;
• можно получить деньги на приобретение доли в квартире и на покупку комнаты в коммуналке или общежитии;
• гражданство заемщика и созаемщика значения не имеет, возраст от 18 лет;
• в качестве залога банк принимает только отдельные квартиры.

Львиная доля потенциальных клиентов обращается в крупные банки. Однако условия кредитования от Сбербанка подходят не всем — высокая ставка, серьезные требования к заемщику. Стоит изучить все кредитные предложения, прежде чем собирать документы для подачи заявки.

Требования банка к заемщику

Если у вас есть квартира или другая ценная недвижимость, этого недостаточно, чтобы банк сразу выдал нужную сумму денег. Кредиторы хотят, чтобы будущие клиенты соответствовали следующим критериям:

• наличие подтвержденного и достаточного дохода для обслуживания кредита;
• хорошая кредитная история без просрочек и темных пятен, в том числе у созаемщика (даже если созаемщик не несет финансовую нагрузку по погашению кредита);
• наличие регистрации в регионе получения займа или официальный работодатель там же;
• стаж непрерывной работы на одном месте к моменту подачи заявки не менее 3 месяцев.

Пакет документов для подачи заявки на ломбардную ипотеку для будущего залогодателя стандартный:

• личные документы — паспорт, СНИЛС, ИНН, военный билет, свидетельство о браке и о рождении детей при наличии;
• заполненная анкета с указанием желаемой суммы кредита (лучше указать цифру с запасом);
• документы о трудоустройстве: заверенная работодателем ксерокопия трудовой, трудовое соглашение;
• справка о доходах по форме банка или стандарт 2-НДФЛ;
• документы созаемщика (при наличии).

В случае, когда человек является зарплатным клиентом будущего кредитора, документы о подтверждении доходов могут быть необязательны. После того, как банк проверил заемщика и согласился выдать ему кредит, наступает очередь проверки самого объекта залога. Именно на этом этапе клиент точно узнает, какую сумму банк сможет ему выдать.

Требования кредитора к объекту залога

После получения одобрения первичной заявки нужно подать кредитору документы по квартире или другому объект недвижимости, который будет выступать в качестве залога. В качестве залога банк может рассматривать разные типы объектов:

• отдельная квартира в новостройке или на вторичном рынке. Если застройщик еще не сдал дом и на руках у собственника только договор ДДУ, банк не одобрит заявку: кредитору нужен готовый и уже зарегистрированный в Росреестре объект;
• коттедж, частный дом. При этом собственником участка и самого дома должен быть один и тот же человек — залогодатель;
• земельный участок. При оформлении залога банк также имеет право на все строения, которые расположены на участке, или появятся на нем за время залогового обременения. Например, если владелец построил на территории участка дом, но в определенный момент перестал выплачивать ипотеку, банк имеет право продать участок вместе с построенным на нем новым домом;
• изолированная комната в общежитии или в коммуналке. Немногие банки согласны взять в залог такую недвижимость, при этом залогодателю придется согласиться на условия банкиров. Например, Сбербанк может потребовать наложить обременение на всю коммунальную квартиру на срок ипотеки, чтобы в случае неуплаты долга кредитор мог беспрепятственно продать залоговую комнату;
• капитальный гараж в хорошем кооперативе.

Прежде чем подавать документы, убедитесь, что ваша недвижимость соответствует стандартным требованиям:

• не принимается недвижимость в аварийном и старом жилом фонде;
• в квартире и доме должны быть все коммунальные удобства: вода, газ, электричество и канализация, отдельная кухня и санузел;
• банки не берут в залог квартиры и дома с деревянными несущими стенами и перекрытиями. Это связано с тем, что страховые компании редко соглашаются страховать такие объекты;
• в помещении нет незаконных перепланировок;
• квартиры в малоэтажных домах не подходят;
• объект залога должен располагаться в районе с развитой инфраструктурой и хорошей транспортной доступностью. Квартира в глухой деревне или участок вдали от транспортных магистралей не подойдут для кредитора.

Список документов по недвижимости, которые нужно будет предоставить в банк:

• выписка из ЕГРП;
• документ-основание на получение права собственности — например, договор купли-продажи или дарения;
• если у заемщика есть супруг, он должен дать нотариальное согласие на обременение недвижимости залогом на срок ипотеки;
• отчет об оценке недвижимости, выполненный оценщиком банка. Размер займа составит 60-80% от оценочной стоимости, которую оценщик укажет в отчете.

Если по условиям банка кредит является целевым, потребуется доказать, что вы планируете приобрести жилье на полученные деньги. Какие именно для этого потребуются документы, сообщит ваш кредитный менеджер.

Залоговая ипотека без первоначального взноса

Кредит без накоплений всегда востребован. Например, родители хотят купить отдельное жилье ребенку, но не готовы копить средства на первый взнос. Или владелец собственной квартиры хочет инвестировать в недвижимость и решил воспользоваться своим жильем в качестве залогового актива.

Если вы планируете взять ипотеку без первоначального взноса под залог своей квартиры или другого объекта недвижимости, учтите следующее:

• не стоит давать аванс на жилье до того, как банк одобрил вашу заявку и согласовал сумму займа. Размер кредита зависит от результатов оценки вашей недвижимости, а они могут не совпадать с вашими личными предположениями;
• ставки по ипотеке без первого взноса всегда выше, чем с ним;
• в разных банках требования к объекту залога отличаются. Уточняйте еще до подачи заявки, подходит ли ваше жилье кредитору.

Что делать, если у потенциального заемщика нет средств на оплату 15% от стоимости приобретаемой квартиры и нет своей недвижимости для оформления залога на нее? Ипотека без первоначального взноса в такой ситуации возможна только при соблюдении дополнительных условий:

• у заемщика есть надежный поручитель с достаточным уровнем дохода и своей собственной недвижимостью;
• заемщик может воспользоваться льготами от государства и погасить первый взнос за счет материнского капитала, единовременного пособия из бюджета или за счет накоплений по военной ипотеке.

Банки составляют кредитные программы таким образом, чтобы их интересы были защищены, а риски максимально снижены. Если вы заинтересованы в получении ипотеки под залог собственной недвижимости, обратитесь в компанию «Ипотекарь». Мы знаем все об ипотечном рынке Петербурга и Ленобласти и поможем вам быстро и выгодно получить наличные деньги. Цены на наши услуги доступны каждому, а экономия на сделке многократно превышает расходы на кредитного брокера.