Рефинансирование ипотеки под 6% в 2019 году

Содержание:

1. Условия получения ипотеки под 6%
2. Какое жилье можно оплатить льготной ипотекой
3. Как оформить и рефинансировать ипотеку по низкой ставке
4. Рефинансирование под 6% и материнский капитал
5. Как заработать на ипотеке под 6%

Разницу между льготной и стандартной ставкой правительство перечисляет непосредственно банку, в котором льготники оформили или рефинансировали кредит. Программа не только помогает многим российским семьям решить квартирный вопрос, но и стимулирует продажи строящихся и готовых объектов в новостройках. Примечательно, что получить льготу могут только покупатели новостроек. С учетом низких цен на рынке первичного жилья участники программы вполне могут зарабатывать деньги на льготных займах. На каких условиях в 2019 году родители могут оформить ипотеку под 6% и что для этого нужно сделать, читайте в нашей статье.

Условия получения ипотеки под 6%

В конце 2017 года правительство опубликовало правила получения льготной ипотеки:

• право на участие в программе может возникнуть у семей в период с 1 января 2018 года и по 31 декабря 2022 года;
• дата заключения договора ипотеки — не ранее января;
• размер первоначального взноса — не ниже 20% от стоимости выбранного жилья. При этом нет ограничения на использования материнского капитала;
• срок льготного периода — 3 года за второго ребенка, рожденного или усыновленного в указанный период, и 5 лет за третьего. Если в семье появятся 2 и 3 ребенок в срок действия программы, заемщики имеют право на 8 лет периода с низкой ставкой. При этом не имеет значения, дети родились одновременно в результате многоплодной беременности или роды были последовательными. То же самое касается усыновленных детей;
• льгота предназначена покупателям новых квартир у застройщика;
• государство субсидирует низкую ставку на недвижимость не дороже 8 миллионов для Москвы и Санкт-Петербурга и на жилье не дороже 3 миллионов в остальных субъектах РФ.

Летом 2018 года по итогам запуска реализации госпрограммы законодатели поняли, что в проекте есть ряд недоработок. Постановление правительства от 21 июля 2018 года внесло некоторые изменения в указанные выше условия:

• получить субсидированную ставку можно на кредиты, рефинансированные не ранее 1 августа 2018 года и не позднее 23 марта 2023 года. При этом состав семьи должен соответствовать условиям участия в программе. У заемщиков не должно быть просрочек и долгов по рефинансируемому займу;
• размер рефинансируемого по сниженной ставке займа должен быть не выше 80% от стоимости квартиры;
• государство увеличило лимит по стоимости жилья, которое может участвовать в программе. Для Москвы и Санкт-Петербурга новая сумма составила 12 млн рублей, для остальных регионов страны — 6 млн рублей;
• дети должны иметь российское гражданство;
• первоначальный взнос заемщик может получить от работодателя. Допускается использование средств государства, направленных на помощь в приобретении жилья госслужащим и бюджетным работникам.

После того, как срок действия субсидирования заканчивается, заемщик платит по средней ставке на дату завершения срока в 3, 5 или 8 лет. Новый процент по кредиту будет равен текущей ключевой ставке, увеличенной на 2%. Количество получателей льготы не было ограничено государством. Однако размер бюджета, заложенного правительством на реализацию программы, не подлежит редакции. Насколько оправдаются прогнозы законодателей, покажет время.

Какое жилье можно оплатить льготной ипотекой

Вторичное жилье, приобретенное у физического лица, не подходит под ипотеку со ставкой 6%. Можно получить субсидию только при покупке квартиры в строящемся или сданном в эксплуатацию доме у юридического лица. Жилье, которое подходит для ипотеки под 6%:

• квартира, купленная в ипотеку по ДДУ на любой стадии строительства;
• готовая к проживанию квартира в сданном доме, которую семья приобретает у застройщика.

Покупателям необходимо учесть, что нельзя получить ставку 6% на квартиру, купленную по переуступке от физического лица.

Разберем особенности работы программы на некоторых частных случаях:

• если гражданин ранее 1 августа 2018 года оформлял рефинансирование ипотеки на новостройку, а после наступления указанной даты у него в семье родился второй или третий ребенок, заемщик не может повторно рефинансировать заем по сниженной ставке. Дело в том, что после первого рефинансирования у заемщика появляется новый кредитный договор;
• если на момент подачи заявки на рефинансирование под 6% заемщик уже получил свидетельство о праве собственности, он по-прежнему имеет право участвовать в госпрограмме.

Как оформить и рефинансировать ипотеку по низкой ставке

Оформить льготный жилищный кредит под 6% можно во всех банках. Единственное условие — кредитная организация должна быть российской. Также можно подать документы на получение семейной ипотеки в местный офис Агентства ипотечного жилищного кредитования.

Порядок оформления льготы:

• предоставьте в офис банка паспорта заемщиков и свидетельства о рождении детей;
• напишите заявление на получение льготной ставки в 6%;
• срок рассмотрения заявления — 3-4 недели.

Банк имеет право отказать только в том случае, если семья не имеет права участвовать в программе. В случае неправомерного отказа заемщики вправе подать жалобу в ЦБ и Роспотребнадзор. Переоформить ранее полученный кредит на новостройку можно не везде. Список банков, которые проводят рефинансирование ипотеки:

• Российский Капитал;
• Металлинвестбанк;
• АИЖК.

Рефинансирование под 6% и материнский капитал

Появление второго ребенка в семье дает право на получение сертификата на материнский капитал. Размер материнского капитала составляет 453 026 рублей на 2019 год. Эту сумму можно использовать на погашение основного долга по ипотеке, а также для выплаты процентов. Важные факты о материнском сертификате:

• получить сертификат можно сразу после появления права на него, то есть после рождения или усыновления в семью второго ребенка;
• если при покупке жилья родители не берут кредит в банке, они не смогут потратить капитал на покупку квартиры до достижения вторым ребенком 3х-летнего возраста;
• материнский капитал нельзя использовать на погашение потребительских кредитов;
• если семья взяла ипотеку до рождения второго ребенка, родители могут использовать средства материнского капитала для выплаты основного долга, процентов или первоначального взноса;
• немногие банки готовы принять материнский капитал в качестве первоначального взноса. Количество кредиторов, которые принимают средства по сертификату для погашения части ранее взятого жилищного займа, гораздо больше;
• при использовании материнского капитала на покупку жилья родители обязаны выделить доли в недвижимости всем членам семьи. Банк не позволяет выделять доли в залоговой квартире несовершеннолетним детям до окончательного погашения ипотеки. Поэтому родители пишут нотариальное обязательство о том, что выделят соответствующие доли детям после погашения займа;
• заемщик должен приобрести полис страхования жизни. В случае отказа от полиса государство субсидирует ставку выше, чем 6%

Материнский капитал можно вложить в покупку строящегося жилья и в приобретение недвижимости на вторичном рынке. Если семья попадает под действие ипотеки под 6%, родители могут оформить кредит под низкий процент и использовать материнский капитал для выплаты первого взноса.

Как заработать на ипотеке под 6%

Если у семьи в собственности уже имеется жилая недвижимость, это не является поводом для отказа со стороны банка или АИЖК. При наличии желания и возможностей семья может заработать вполне конкретные деньги на участии в госпрограмме, например:

• семья покупает квартиру в новостройке на этапе строительства по выгодной цене;
• заемщики получают льготную ставку на 3, 5 или 8 лет;
• после выплаты займа семья получает в собственность новое жилье, которое можно продать или использовать для пассивного заработка на аренде.

Важный нюанс: если родители захотят увеличить первоначальный взнос за счет маткапитала, им придется в будущем оформлять новостройку в долевую собственность на всех членов семьи. Если они планируют продавать ипотечное жилье, лучше не задействовать средства материнского капитала. Иначе придется проводить сделку под контролем органов опеки и попечительства.

Летом 2019 года запланирован переход на новую систему расчетов за квартиры в новостройках — эскроу-счета. Изменения касаются продажи строящихся объектов: после вступления в силу поправок к ФЗ-114 покупатели смогут приобрести только готовую квартиру. Покупка недвижимости на стадии котлована станет невозможной. Поэтому если у вас уже есть право воспользоваться ипотекой под 6%, рекомендуем поспешить. Нововведения приведут к повышению цен, и льготы от государства могу раствориться в новых условиях по кредитам на новостройки.