Рефинансирование жилищного займа в 2018 году

Каждый заемщик хочет знать, как платить банку меньше с каждым годом. Все, кто получал ипотеку несколько лет назад под 12-15% годовых, сейчас могут переоформить кредит по более выгодной ставке. Рефинансировать одну ипотеку — это значит заменить ее на другую ипотеку с целью экономии.

Прежде чем искать более щедрого кредитора, подсчитайте сопутствующие расходы и проанализируйте размер выгоды в перспективе. Разница между ставками должна составлять не менее 2%, чтобы заемщик не остался в минусе. В рефинансировании есть подводные камни, из-за которых экономия может сойти на нет.

перевод ипотеки в другой банк
Как сделать перевод ипотеки правильно, какие документы для этого нужны

С помощью рефинансирования можно решить сразу несколько задач:

  • объединить несколько займов в один;
  • сменить валюты кредита;
  • уменьшить размер ежемесячной выплаты или сократить срок кредита.

Для получения выгоды заемщику предстоит потратить время и деньги на сопутствующие расходы:

  • приобретение более дорогой страховки (опционально);
  • переоформление документов;
  • госпошлина за перерегистрацию договора ипотеки и за наложения нового обременения на квартиру;
  • личное время заемщика.

Не путайте смысл рефинансирования с реструктуризацией. Как правило, реструктуризация связана с необходимостью сделать размер ежемесячной выплаты меньше из-за снижения доходов заемщика. Второй вариант — реструктуризация с кредитными каникулами (наиболее популярна для семей, где только что появился новорожденный). В этом случае кредит «растягивается во времени», но ставка остается прежней.

Документы для перевода ипотеки в другой банк

Чтобы произвести переоформление займа на выгодных условиях в другой кредитной организации, нужны стандартные бумаги:

  • заявление по форме банка;
  • российский паспорт;
  • заверенная работодателем копия трудовой или выписка из трудовой;
  • справка 2-НДФЛ или справка о доходах по форме банка;
  • СНИЛС;
  • справка о размере задолженности по основному долгу и процентам, которая также служит для подтверждения отсутствия просроченных платежей;
  • справка о регулярности выплат в банк за весь период ипотеки.

Последние два документа относятся к кредиту, их сделает по запросу заемщика первый кредитор. В первом банке потребуется написать заявление на досрочное погашение, получить отметку банка о приеме этого заявления. Копия с заверенного заявления о досрочном погашении также должна быть сделана.

документы для рефинансирования ипотеки
необходимо предоставить новому кредитору основные сведения о займе
  • номер и дата подписания кредитного соглашения;
  • срок действия и порядок расторжения соглашения;
  • тип расчета — аннуитетный или дифференцированный;
  • размер ежемесячной выплаты;
  • процентная ставка;
  • реквизиты счета для погашения ипотечного займа.

Эта информация есть в кредитном договоре, первичном графике погашения и в выписке с ипотечного счета. При проверке клиента банк может затребовать дополнительные документы (военный билет, свидетельство о браке и о рождении детей, нотариальное согласие супруга на сделку и т.д.). В среднем срок ожидания ответа составляет 2-14 дней. Если планируете рефинансировать кредит, закладывайте на все не меньше месяца с учетом времени на сбор документов.

Нюансы перевода ипотеки в другой банк

Для банков есть смысл переманивать заемщика из другой кредитной организации: риск минимален, ипотечник доказал свою платежеспособность, залогом выступает недвижимость. Однако если первую ипотеку выдали менее полугода назад, сделать переоформление не получится: срок недостаточен для того, чтобы оценить уровень ответственности человека. Через шесть месяцев после получения займа человек вполне может его переоформить.

Рефинансирование может потребоваться для участия в льготной госпрограмме

Многие клиенты при процедуре рефинансирования отмечают следующее неудобство. Прежде чем получить новый график платежей, заемщик должен забрать закладную у первого кредитора. Иногда выдачу закладной искусственно затягивают, и все это время человек вынужден платить по завышенной ставке.

Например, получить ипотеку под 6% можно только в 46 банках. Если кредит на новостройку получен в организации, которая не участвует в реализации ипотеки под 6%, придется рефинансировать заем.

Возможность вернуть подоходный налог с ипотечных выплат после рефинансирования есть только в одном случае: если кредит выдается на покупку жилья, а не для погашения прежнего кредитного обязательства. Этот нюанс имеет юридическую природу и заключается в формулировке предмета кредитного договора. Если планируете провести возврат излишне уплаченного налога, обязательно проверьте назначение нового займа.

Некоторые банки в своем договоре прописывают невозможность перекредитования в другом банке. Это нужно учитывать еще на стадии выбора ипотеки. Лучше избегать подобных ограничений, чтобы в будущем не стать заложником ситуации.

Заключение

Сделать рефинансирование доступным и удобным — одна из целей Центробанка на ближайшую пятилетку. При обсуждении этого вопроса финансисты предложили схему, при которой ставка по договору будет привязана к ключевому показателю ЦБ и будет автоматически снижаться вслед за его уменьшением. Однако в 2018 году это предложение остается на уровне проекта, в жизнь его пока не внедряют. Сделать ставку ниже с помощью перевода ипотеки в другой банк по-прежнему проще, чем получить выгодные условия у первоначального кредитора.

Shape Copy 9
Переоформляем ипотеку на другого заемщика
Ипотека и материнский капитал
Shape Copy 8