Реструктуризация ипотеки — это должен знать каждый

ОБНОВЛЕННАЯ ВЕРСИЯ ДАННОЙ СТАТЬИ

Но кредит — это всегда риск, и для каждого масштабного риска должны быть рычаги регулирования на законодательном уровне. По сравнению с потребительскими кредитами, ипотека имеет несколько значимых отличий:

• длительный период, в среднем 15 лет;
• в залоге находится ликвидная недвижимость, стоимость которой выше, чем долг заемщика перед банком;
• с каждым годом растет сумма выплаченных процентов по ипотеке, то есть заработок банка увеличивается в арифметической прогрессии;
• часто у заемщика жилье, за которое он платит по ипотечному договору, является единственным местом жительства.

В связи с длительностью периода, в течение которого действует кредитный договор по ипотеке, риски для заемщика увеличиваются.

Однажды в связи с непредвиденными обстоятельствами может произойти ситуация, когда клиент не сможет выплачивать долг по ипотеке, а для восстановления его платежеспособности потребуется неопределенный период времени. Причины могут иметь следующий характер:

• потеря работы (сокращение) или смена работы по собственному желанию, влекущая снижение заработка;
• развод;
• потеря кормильца;
• проблемы со здоровьем, потеря трудоспособности;
• пополнение в семье (рождение или усыновление ребенка);
• финансовый кризис в стране, который приводит к дефолтам физических лиц.

Если у семьи нет «подушки безопасности» в виде кругленькой суммы, припрятанной на черный день (сегодня это большая редкость), заемщик рискует жильем, часто единственным для него.

За 15 лет такие ситуации могут возникать неоднократно, в том числе на макроэкономическом уровне. Однако очевидность этого факта долгое время оставалась за кадром и для банков, и для законодателей РФ. «Пока гром не грянет — мужик не перекрестится», и российские законодатели о необходимости возможности реструктуризации долга по ипотечному кредиту физическому лицу задумались только после мирового кризиса в 2008 году. Программа государственной поддержки позволила многим гражданам с помощью АРИЖК не потерять единственное жилье и расплатиться с долгами. Наиболее защищенными в условиях финансового кризиса оказались те, кто взял военную ипотеку.

Для военнослужащих ставка по ипотеке остается фиксированной, об этом позаботилось государство.

С 2017 года субсидии государства на реструктуризацию ипотечных кредитов иссякли. Сегодня эту услугу можно получить только в коммерческих банках за определенное вознаграждение. Да и помощь для ипотечников от АРИЖК была строго избирательной, и многие получили отказ в реструктуризации ипотеки и списания основного долга за счет государственного бюджета.

Как сделать реструктуризацию

Для реструктуризации ипотеки требуется подать соответствующие документы вашему кредитору или в другой банк. Нередко выдавший ипотеку банк отказывает в реструктуризации, но это не означает, что все потеряно. Куда обращаться в таком случае, мы поговорим чуть позже.

Важно не ждать, пока в вашей кредитной истории появятся сообщения о просрочках, а максимально оперативно уведомить банк о том, что вы не имеете возможности погашать долг в соответствии с прежде заключенным договором ипотеки.

Если вдруг произошло так, что наступила дата платежа, а вы все же не успели сообщить банку о своих изменившихся обстоятельствах, заплатите хотя бы небольшую долю от требуемой суммы. Тем более не следует прятаться от звонков банка, это не добавит кредитору уверенности в вашей порядочности.

Итак, чтобы добиться реструктуризации или перекредитования ипотеки, нужно выполнить следующие действия:

• трезво оценить свои финансовые возможности и определить, какой платеж и с какой периодичностью вы потянете в сложившейся ситуации;
• собирать пакет документов для банка;
• следует обратиться с просьбой о реструктуризации в банк, который выдал вам ипотеку;
• если ваш банк ответит отказом, обратитесь в другие банки, которые оказывают эту услугу.

Будьте терпеливы, уверены в успехе и ответственны, и вы обязательно сможете найти решение в самой трудной ситуации.

Собираем документы

Если вы настроены решительно, вам будет полезно знать, какие документы нужны для реструктуризации ипотеки. Вот список документов, которые вам потребуются:

• заявление на реструктуризацию ипотеки;
• ваш паспорт;
• договор на ипотеку;
• выписка из ЕГРП, в которой указана вся недвижимость, которая является вашей собственностью
• Бумага, подтверждающая задолженность (если подаете заявление в другой банк)
• справка о доходах за предыдущие полгода;
• документы, подтверждающие наличие обстоятельств, которые не позволяют вам в полном объеме погашать ежемесячные платежи по кредиту.

Очень важно правильно написать претензию на реструктуризацию.

В ней должны быть четко отражены причины, по которым вы не можете выполнять долговые обязательства по ранее подписанному договору, и ваши требования к условиям реструктуризации. Форму заявления можно чаще всего найти на официальном сайте самого банка.

К документам, подтверждающим ухудшение вашего финансового состояния, относятся:

• справка с места работы о снижении доходов;
• справка о постановке на учет в центр занятости;
• справка из медучреждения (в случае травмы, которая привела к вашей нетрудоспособности).

Не забудьте заранее сделать копии всех документов, это может сэкономить вам время.

После передачи пакета документов в банк и одобрения заявки для вас станет доступна реструктуризация долга по ипотеке. По закону банк не обязан идти вам навстречу, но получить вместо исправного плательщика еще одного должника не хочет ни одна кредитная организация. По этой причине различные варианты реструктуризации становятся все более доступными и распространенными в России.

Условия реструктуризации

Реструктуризация ранее взятой ипотеки физическому лицу может включать в себя следующие мероприятия:

• увеличение срока кредита;
• «кредитные каникулы» — период, когда вы временно не платите по ипотеке или платите только проценты;
• индивидуальный график выплаты задолженности (раз в квартал, раз в полгода и так далее);
• уменьшение суммы ежемесячного платежа до 50% от того, что клиент платил ранее;
• отмена штрафов и пеней на период реструктуризации;
• перевод ипотечного кредита в национальную валюту;
• снижение процентов по ипотеке;
• изменение формы обеспечения;
• продажа залоговой недвижимости и приобретение более доступного жилья для вас.

Заемщики чаще всего пользуются кредитными каникулами, снижением суммы платежа и увеличением срока ипотеки.

Отметим, что наиболее распространенной причиной обращения заемщиков в банк с целью подписания договора реструктуризации является потеря работы. Если в течение кредитных каникул человеку удастся найти работу с достаточным доходом, для него не составит проблемы выплачивать ипотеку и дальше, особенно со сниженным платежом.

Что касается изменения формы обеспечения ипотеки, речь идет о возникшей необходимости продать залоговое имущество. Это может быть продажа машины и замена ее на недвижимость, или нечто подобное. В последнем случае с заменой недвижимости происходит реструктуризация ипотеки в банке с помощью рефинансирования, то есть выдачи нового кредита для погашения старого за счет средств, вырученных от продажи.

Причины отказа

Ваш запрос на реструктуризацию ипотеки — это одностороннее расторжение ранее заключенного договора с банком и заключение нового на более щадящих условиях.

Для того чтобы банк захотел пойти вам на встречу, нужно соответствовать его требованиям.

При рассмотрении вашей заявки будут учитываться следующие параметры:

• ваша кредитная история;
• актуальный размер вашего дохода на члена семьи;
• возраст;
• стаж на одном месте работы;
• востребованность вашей специальности на рынке труда (при потере рабочего места);
• наличие других незакрытых кредитов;
• наличие имущества, которое может стать новым залогом по ипотеке.

Отказ в реструктуризации ипотеки обычно не комментируется сотрудниками банка, но чаще всего камнем преткновения для принятия положительного решения становится кредитная история заемщика. Именно поэтому важно сохранять свою кредитную историю незапятнанной даже в самых непростых жизненных ситуациях. Ведь однажды именно хорошая кредитная история может стать вашей лучшей рекомендацией перед кредитором.

А что делать, если вы уже получили отказ или не слишком уверены в позитивном исходе обращения, и впереди уже маячит продажа вашей ипотечной недвижимости на торгах? Здесь ответ однозначный: нужно идти к посредникам, не тратя время на хождения по банковским мукам.

Кто ищет, тот всегда найдет

Реструктуризация долга по ипотеке в итоге приносит новую выгоду банкам. А значит можно и нужно искать привлекательные условия реструктуризации ипотеки. Возможно, вам требуются и кредитные каникулы, и снижение платежа, и неплохо было бы снизить процентную ставку по ипотеке. Но часто реальность не оправдывает наших ожиданий. Что делать, если отказали в реструктуризации ипотеки? В какие банки можно обратиться для наиболее вероятного одобрения реструктуризации?

В интернете размещено немало статей и видеороликов на тему того, как законно не платить по кредиту и как без проблем получить одобрение реструктуризации. Но какой бы точной ни была пошаговая инструкция, вы должны знать, куда можно обращаться за помощью в получении и оформлении реструктуризации ипотечного долга. И неважно, получили ли вы отказ в реструктуризации ипотеки или просто хотите сэкономить свое время и добиться максимального результата — вам поможет ипотечный брокер. Если вы уже слышали о компании «Ипотекарь», то вы знаете, о чем речь. Если нет, «Ипотекарь» — это фирма, сотрудники которой благодаря опыту и партнерским отношениям с банками решают самые сложные задачи, связанные с ипотекой. «Ипотекарь» поможет вам:

• правильно заполнить форму заявления о реструктуризации;
• собрать документы в кратчайшие сроки;
• получить одобрение реструктуризации;
• выбрать лучшую схему решения именно вашего вопроса.

Разумеется, услуги «Ипотекаря» не бесплатны. Но, в отличие от многих ипотечных брокеров, специалисты «Ипотекаря» не требуют предоплату — а это уже говорит о многом!