Загородная недвижимость в кредит

Содержание:

• Ипотека на загородный дом: непростое кредитное предложение
• Кредит на дом: тонкости оформления
• Готовый дом и строительство на своем участке
• Условия ипотеки на дом
• Какой дом одобрит банк
• Требования банка к заемщику
• Документы для оформления займа
• Страхование загородного дома
• Кредит на покупку загородной недвижимости: короткий путь к цели

Ипотека на загородный дом: непростое кредитное предложение

Жизнь в собственном домике с участком привлекательна по многим причинам. Чистый воздух, отсутствие соседей сверху и за стеной, возможность расположить на участке баню и гараж, полная свобода для садоводства и ландшафтного дизайна — все это может получить собственник загородной недвижимости. Наряду с привычной ипотекой на новостройки и готовые квартиры существует ипотека на загородный дом. Получить подобный кредит непросто: подходящих программ кредитования сравнительно немного, есть юридические сложности, и сам объект ипотеки должен соответствовать требованиям банка.

Кредит на дом: тонкости оформления

Интересные факты об ипотеке на загородную недвижимость:

• ипотечный кредит без первоначального взноса реально получить под залог собственного недвижимого имущества;
• можно взять кредит на покупку участка вместе с домом или на участок отдельно. Если вы берете ипотеку только на дом, участок уже должен быть у вас в собственности;
• банк может оценить дом дешевле, чем за него просит продавец. В результате придется торговаться с продавцом, искать дополнительные источники денег или отказываться от выбранного объекта;
• если в строении есть незарегистрированные перепланировки, это может помешать оформлению займа.

Готовый дом и строительство на своем участке

Когда вы твердо решили стать собственником отдельного коттеджа на своем земельном участке, есть два пути: купить уже готовое жилье или построить его самостоятельно. Получить кредит на готовый объект проще, чем взять в банке деньги на строительство. В первом случае кредитор держит в залоге и землю, и капитальную постройку до погашения займа. Во втором случае в залоге находится сама земля. Постройки обременяются правами банка по мере их появления на участке, и для кредитора это не всегда удобно.

Нередко кредит на строительство оформляется для того, чтобы воспользоваться материнским капиталом до достижения вторым ребенком трехлетнего возраста. Даже если вы планируете сразу погасить ипотеку средствами материнского сертификата, банк не выдаст кредит, если у вас нет подтвержденного дохода для стабильных выплат.

Еще один вид ипотеки, который востребован среди владельцев загородной недвижимости — кредит на реконструкцию собственного дома. Реконструкция подразумевает расширение полезной площади недвижимости, поэтому косметический и капитальный ремонт не подходит под это определение. В ходе реконструкции владелец может возвести жилую пристройку или увеличить этажность дома. Чтобы получить деньги на реконструкцию, потребуется предоставить план строительных работ и оформить обременение на реконструируемое жилое строение.

Условия ипотеки на дом

Кредиты на покупку отдельно стоящих домов и таунхаусов выдают не все банки. Тем не менее выбор у заемщика есть: подходящие предложения есть у Сбербанка, ВТБ, банка Дельтакредит, Россельхозбанка и других надежных кредитных организаций. Загородная ипотека выдается на следующих условиях:

• первоначальный взнос из личных накоплений от 25% (в банке Дельтакредит от 40%). В некоторых банках есть такая услуга, как кредит на первоначальный взнос;
• ставка от 12,5% (расчет производится индивидуально, ставка может доходить до 16-18%);
• срок займа от года до 15-20 лет;
• можно купить загородный дом вместе с участком, на котором расположено строение;
• сумма займа от 300 000 рублей (в Россельхозбанке от 100 000 рублей);
• объект должен соответствовать требованиям кредитной организации;
• на недвижимость накладывается обременение в Росреестре до погашения займа;
• возможность использовать средства материнского капитала для погашения основного долга или процентов по займу после оформления ипотеки.

Какой дом одобрит банк

Стандартные требования кредитора к объекту ипотеки:

• степень износа не выше 60%;
• отсутствие деревянных перекрытий;
• стены из кирпича, блоков или бетона (на деревянные постройки кредит дает только Сбербанк);
• наличие отдельной кухни;
• наличие системы отопления и других стандартных инженерных коммуникаций;
• расположение в поселке с действующей транспортной и жилой инфраструктурой;
• отсутствие обременений дома и участка, зарегистрированных в Росреестре.

Решение о соответствии объекта требованиям банка принимается индивидуально после рассмотрения пакета документов на объект недвижимости.

Требования банка к заемщику

Банки предъявляют потенциальным клиентам жесткие требования:

• возраст от 21 до 65 лет. В некоторых банках ипотеку выдают с 18 лет, а верхний предел увеличен до 75 лет на момент погашения ипотеки;
• наличие достаточного дохода для погашения займа. В среднем платеж по ипотеке должен составлять не более 40% от совокупного дохода гражданина;
• стабильное трудоустройство: общий трудовой стаж не менее 6 месяцев, на последнем месте работы — не менее 3 месяцев (чаще от полугода);
• хорошая кредитная история без просрочек и непогашенных задолженностей.

При рассмотрении кандидатуры будущего заемщика могут иметь значение и другие сопутствующие факторы:

• наличие работающего супруга — может увеличить сумму ипотеки за счет привлечения мужа или жены в качестве финансово ответственного созаемщика;
• наличие несовершеннолетних детей — у клиента есть иждивенцы, и при расчете ежемесячного платежа это принимается в расчет;
• трудоустройство в одном регионе, планы на покупку дома в другом регионе — необходимо, чтобы в обоих регионах были офисы выбранного клиентом банка;
• наличие недвижимости, которая подходит в качестве залога, — поможет получить ипотеку на загородный дом без первоначального взноса;
• наличие поручителей и созаемщиков со стабильным заработком и хорошей КИ — неплохое дополнение к собственным активам клиента.

На что банки не всегда обращают внимание:

• регион прописки заемщика;
• наличие российского гражданства — вид на жительство и статус налогового резидента вполне сгодятся;
• возможность подтвердить доход справкой 2-НДФЛ — многих кредиторов устраивает справка с печатью работодателя по форме банка.

Документы для оформления займа

При подаче заявки в банке в первую очередь потребуется предъявить личные документы клиента:

• заполненная анкета потенциального клиента;
• паспорт РФ или другого государства;
• дополнительные личные документы — СНИЛС, ИНН, военный билет (для мужчин призывного возраста);
• подтверждение трудового стажа — заверенная копия трудовой книжки, оригинал или копия актуального трудового договора;
• подтверждение дохода — традиционная 2-НДФЛ или документ о доходах по форме банка не менее чем за предыдущие 6 месяцев (чаще за год);
• дополнительные документы: свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей, документы на право собственности на недвижимость при оформлении ипотеки под залог имеющегося жилья.

Когда банк принял положительное решение по кандидатуре заемщика, нужно предоставить пакет документов на объект кредитования:

• оценка недвижимости, выполненная аккредитованным оценщиком. Расходы на оценку традиционно оплачивает покупатель;
• правоустанавливающие документы от продавца — выписка из Росреестра на дом и землю, основание для возникновения права собственности (договор купли-продажи, дарения, документы на наследство);
• техническая документация (кадастровый план, поэтажный план строения и так далее).

Если дом оценен не ниже стоимости, за которую его планирует приобрести будущий заемщик, остается оформить кредит и рассчитаться с продавцом жилья.

Процесс оформления кредита на покупку дома
Поэтапно путь от банковского офиса до оформления собственности на желанную загородную вотчину выглядит так:

• подаем заявку на ипотеку и получаем одобрение;
• банк проверяет выбранный дом и одобряет объект залога;
• заемщик платит первоначальный взнос — часто эти деньги перечисляются продавцу в качестве задатка за приобретаемый дом;
• подписание договора купли-продажи с продавцом с определением порядка расчетов — через аккредитив или банковскую ячейку;
• оформление договора ипотеки с банком, заключение договора страхования и оформление залога на отчуждаемый дом с участком;
• в Росреестре регистрируется переход права собственности на недвижимость и землю от продавца к покупателю;
• в случае успешной перерегистрации права собственности продавец получает деньги с аккредитива или из ячейки;
• покупатель выплачивает кредит согласно графику;
• после полного погашения займа собственник снимает обременение банка с объекта ипотеки.

Страхование загородного дома

Среди расходов, которые придется нести заемщику, особое место занимают страховые выплаты. Согласно закону об ипотеке, получатель кредита обязан застраховать риск потери или повреждения недвижимого имущества в результате пожара, наводнения и других непредвиденных ситуаций. Цена страховки загородного дома зависит от многих факторов: степени износа, состояния инженерных коммуникаций, типа отопления, наличия и близости надворных построек. Будьте внимательны при подписании договора страхования: необходимо изучить не только перечень страховых случаев, но и исключения, когда страховщик может оставить вас без компенсации.

Полезные советы, которые помогут извлечь выгоду из расходов на страховку:

• чем дешевле страховка, тем меньше рисков она покрывает и тем больше исключений есть при наступлении страхового случая. Не гонитесь за дешевизной, если хотите реально получить компенсацию в случае пожара, грабежа со взломом или затопления дома;
• чтобы в случае смерти заемщика страховая компания выплатила банку остаток задолженности по ипотеке, это должно быть четко прописано в страховке. Подобный полис — хороший способ избавить наследников от погашения долгов за наследодателя;
• если вы погасили ипотеку, а срок действия полиса еще не закончился, можно вернуть неиспользованную часть страховой премии (если страховка предусматривает такую возможность).

Кредит на покупку загородной недвижимости: короткий путь к цели

Ипотека на квартиру — гораздо более популярный и раскрученный кредитный продукт, чем займы на приобретение загородных таунхаусов и коттеджей. Нюансов много: оформление земли в собственность, особые требования к объекту ипотеки, большой список необходимых документов, высокая планка первоначального взноса. Хотите получить одобрение на специальных условиях — обратитесь в компанию «Ипотекарь». Мы уже не первый год помогаем всем желающим получить ипотеку на дома с участками в Петербурге и Ленинградской области. Сотрудничать с нами выгодно и удобно:

• подаем документы сразу в несколько банков;
• гарантия одобрения даже при наличии стоп-факторов;
• никаких забот о сборе документов — мы все сделаем за вас;
• реальная экономия на процентах перекрывает комиссию за услуги личного брокера.

Ипотечный брокер — ваш проводник в мир доступной и простой ипотеки. Подробности узнаете на первой бесплатной консультации.