Как снизить ставку по ипотеке

Многие ипотечники невольно вздрагивают, услышав рекламу ипотеки по ставке ниже, чем у них. Еще бы, ведь разница может достигать 4-8%.

Чтобы избежать этого, нужно искать способы снизить ставки. Но как определить, что выбранное кредитное предложение — лучшее, и в другом месте не предложат дешевле? Или что пришла пора рефинансировать заем в другом банке? Вопросы сложные, требуют детального разбора.

Снизить ставку может человек, планирующий брать кредит, и действующий заемщик. В каждом случае действия разные, далее обо всем по порядку.

Как взять ипотеку выгодно

Платить придется меньше, если ваш случай особый:

семья, где один из супругов младше 35 лет (скидки 0,5-1%);
заемщик — бюджетник или военный и имеет право на льготы от государства (НИС, субсидирование основной части кредита и выплаты процентов);
подошла очередь заемщика на жилье, государство выделило деньги из бюджета на субсидирование ипотеки льготникам;
многодетная семья (региональные программы поддержки или ипотека под 6% на покупку новостроек при рождении 2-го и 3-го детей).

Эти критерии помогут снизить процентную ставку или получить весомую поддержку из госбюджета. Также дополнительные бонусы можно заслужить, если:

у вас хорошая кредитная история;
вы готовы купить комплексное страхование;
вы планируете брать ипотеку в зарплатном банке.

Так потенциальный заемщик доказывает банку свою лояльность и надежность. При скоринге у добросовестных клиентов шансы на скидку вырастут.

Как понизить ставку по ранее взятому кредиту

В 2018 году ЦБ понизил ключевую ставку до 7,25%, и ипотека по 10% годовых стала рядовым явлением. Ипотечники, ранее взявшие заем под 15-18%, заставили кредиторов массово внедрить стандарты рефинансирования. Заемщики начали требовать от кредиторов снизить ставку или искали выгоду в других банках. Тому, кто сделал все вовремя и правильно, удалось взять ипотеку дешевле. Сегодня это тоже реально.

Способы уменьшить процентную ставку по взятой ранее ипотеке:

реструктуризация;
рефинансирование;
досрочная выплата займа;
судебное разбирательство.

Реструктуризация

В банках по-разному относятся к реструктуризации. Клиент уйдет, если кредитная организация не захочет оформить снижение ставки. Руководство Сбербанка сверят условия ипотеки заемщика с установленными критериями:

ставка по жилищному займу выше средней по ипотечным программам Сбера;
заемщик купил полис страхования жизни и здоровья;
с момента выдачи ипотеки прошло более года;
ранее заем не был реструктурирован;
сумма основного долга клиента превышает полмиллиона рублей.

Если все перечисленные условия выполняются, банк понизит процентную ставку. Если нет — переходим к плану Б.

Рефинансирование

Перевод ипотечного кредита в другую банковскую структуру стал популярен после резкого падения ставок. Суть проста: заемщик обращается в другой банк и получает там кредит по сниженной ставке. Новый кредитор погашает задолженность клиента. Действуйте, если родной банк не хочет пересчитать проценты и выгода от перевода кредита перекроет расходы на переоформление.

Факты о рефинансировании:

При подаче заявки в другой банк потребуется предоставить полный пакет документов.
За низкими процентами могут скрываться сопутствующие расходы — обслуживание счета, плата за одобрение заявки.
Покупка дорогой страховки может быть обязательным условием.
Игра стоит свеч, если сумма основного долга достаточно большая (в среднем от 1 миллиона рублей), срок выплаты превышает 3-5 лет, а разница в процентах между старым и новым кредитом составляет более 2%.
Переоформление кредита — ваше время и нервы.

Чтобы понять, насколько выгодной для вас будет процедура рефинансирования, посчитайте разницу. По ипотечному калькулятору определите размер переплаты на данный момент по условиям вашего банка. Вычислите переплату после переноса долга в новый банк и прибавьте к этой цифре расходы на переоформление. Если разница несущественна, откажитесь от этого варианта.

Досрочная выплата займа

Когда вырастает уровень дохода, появляется желание поскорее закрыть долг перед банком. Это разумно: каждая досрочная выплата уменьшает переплату. При подписании договора ипотеки обратите внимание на условия частичного и полного досрочного погашения долга. В некоторых кредитных организациях до сих пор существуют штрафные санкции за недополученную выгоду. Строго говоря, банки не имеют права так поступать. Но если заемщик поставил свою подпись, придется переплачивать.

Если в тексте договора нет подвоха, вкладывайтесь в досрочное погашение — это позволит сэкономить четырех и пятизначные суммы. Чем выше размер основного долга, тем больше резона сократить ипотечную дистанцию.

Судебный иск

Если банк откажет в снижении процентной ставки, заемщик может подать в суд. Действовать нужно наверняка: когда в кредитном договоре не к чему придраться, судебное разбирательство обернется дополнительными расходами и полным разочарованием. В любом случае придется оплачивать услуги опытного адвоката — самостоятельно тягаться с юристами банка не стоит. Поэтому прежде чем обращаться за справедливостью к судопроизводству, стоит взвесить все за и против.

В заключение

Способов снизить процентную ставку хватает. Остается выбрать подходящий и действовать. Если на самостоятельные поиски верного решения нет времени и желания, обращайтесь в «Ипотекарь». Ипотечный брокер даст полноценную консультацию и подберет оптимальную программу кредитования или перекредитования индивидуально.